基本案情：
2011年11月22日，被告信某某（乙方）向原告銀行（甲方）申領(lǐng)太平洋標(biāo)準(zhǔn)信用卡一張，承諾已閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合同的各項(xiàng)規(guī)則。領(lǐng)用合同約定借記卡的領(lǐng)用應(yīng)遵守《太平洋貸記卡章程》以及《太平洋個(gè)人貸記卡領(lǐng)用合約》、收費(fèi)表的載明事項(xiàng)。太平洋標(biāo)準(zhǔn)信用卡收費(fèi)表約定貸款利息為每日萬分之五，滯納金（每筆）按最低還款額未還部分的5%收取，最低人民幣10.00元或1.00美元，并對分期手續(xù)費(fèi)、增值服務(wù)費(fèi)等其他收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)作了約定。
被告信某某自2011年12月14日開始使用貸記卡交易，自2015年8月5日開始逾期。原告主張截止到2020年5月22日，被告信某某共欠付貸記卡本金107 078.50元、利息148 965.15元、違約金3 320.90元、分期手續(xù)費(fèi)4 990.11元、增值服務(wù)費(fèi)21.00元、好享貸分期手續(xù)費(fèi)10 894.42元。庭審中，信某某認(rèn)可其使用信用卡并透支107 078.50元，但認(rèn)為銀行計(jì)算的利息加違約金過高。
裁判結(jié)果：
本院認(rèn)為，被告信某某向原告申請貸記卡并承諾遵守貸記卡的章程和合約，該行為合法有效。被告信某某使用貸記卡透支后未在約定的還款期限內(nèi)及時(shí)還款，構(gòu)成違約，故原告銀行要求其支付透支本金107 078.50元的訴請合法有據(jù)，本院予以支持。至于原告銀行主張的自逾期之日起至實(shí)際清償之日止的利息、違約金、增值服務(wù)費(fèi)、分期手續(xù)費(fèi)、好享貸分期手續(xù)費(fèi)，本院認(rèn)為，原告主張的當(dāng)月應(yīng)付利息按月滾入下月基數(shù)中再次計(jì)算，再加上其他費(fèi)用，總和過高，顯屬不合理，本院酌情予以調(diào)整。判決被告信某某自判決生效之日起十日內(nèi)償還原告截至2020年5月22日的貸記卡欠款本金107 078.50元；支付利息、違約金、增值服務(wù)費(fèi)、分期手續(xù)費(fèi)、好享貸分期手續(xù)費(fèi)（以逾期本金為基數(shù)，按《太平洋個(gè)人貸記卡領(lǐng)用合約》約定的利率標(biāo)準(zhǔn)、方法計(jì)算至實(shí)際清償日止，但不得超過年利率24%）。
裁判理由：
在本案中，信某某自2015年8月5日開始逾期，截至2020年5月22日，原告主張信某某欠付貸記卡本金107 078.50元，欠付利息、違約金、分期手續(xù)費(fèi)、增值服務(wù)費(fèi)、好享貸分期手續(xù)費(fèi)共計(jì)168 191.58元，總計(jì)年利率為32.7%。被告認(rèn)為銀行所訴的息費(fèi)過高，法院是否應(yīng)予調(diào)整，存在以下兩種觀點(diǎn)：
第一種意見認(rèn)為，不予調(diào)整。信用卡章程和領(lǐng)用合約對信用卡利息、違約金、分期手續(xù)費(fèi)等的收取是根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》規(guī)定的，且持卡人自愿向銀行申辦信用卡并簽約，視為其知道信用卡領(lǐng)用合約及銀行信用卡章程規(guī)定的有關(guān)條款，應(yīng)當(dāng)遵守。本案中，被告使用信用卡透支后，超過還款到期日未予還款，構(gòu)成違約，銀行有權(quán)要求其按照章程及領(lǐng)用合約中規(guī)定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)歸還透支本金及支付相應(yīng)利息等費(fèi)用。
第二種意見認(rèn)為，息費(fèi)總和過高，可予以調(diào)整。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》第2條規(guī)定，金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他用度過高，顯著背離實(shí)際損失為由，請求對總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持。
本案采用第二種意見。根據(jù)查明事實(shí)，銀行主張的利息中當(dāng)月應(yīng)付利息按月滾入下月基數(shù)中再次計(jì)算，再計(jì)算復(fù)利、違約金、增值服務(wù)費(fèi)、分期手續(xù)費(fèi)好享貸分期手續(xù)費(fèi)等，總和過高，顯屬不合理。為充分發(fā)揮人民法院金融審判職能作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融良性循環(huán)、健康發(fā)展，考慮信用卡信用度高、懲罰性強(qiáng)的特性，綜合持卡人的違約金額、期限等因素，兼顧公平原則和誠信原則予以衡量，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》第2條規(guī)定，法院對總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減。對于信用卡長期逾期銀行怠于起訴的，如果當(dāng)事人明確提出信用卡的利息、違約金等總和過高，要求調(diào)整，法院可在查明事實(shí)的基礎(chǔ)上，自透支本金逾期之日計(jì)算至實(shí)際清償日止，對總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減。
近年來，信用卡作為一種便捷的支付工具得到廣泛的使用，隨著金融產(chǎn)品和金融科技的發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)品種越來越豐富。信用卡在給人們生活帶來便利和改善的同時(shí)，在申領(lǐng)、使用信用卡過程中，因信用卡透支、逾期利息、違約金收取等行為引發(fā)的信用卡糾紛呈現(xiàn)增長趨勢。銀行針對信用卡有較多增值業(yè)務(wù)，如短信提醒、分期付款、現(xiàn)金轉(zhuǎn)存、提高臨時(shí)額度、大額消費(fèi)轉(zhuǎn)分期等，因此，需要明確的是，信用卡透支后逾期不還款是一種違約行為，雖然最高人民法院明確信用卡息費(fèi)、違約金過高的法院可裁量，但是持卡人除了需要償還本金外，扔需支付逾期利息、違約金、超限費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等，如果銀行向法院起訴并勝訴，持卡人還要承擔(dān)訴訟費(fèi)用。一、在辦理信用卡的時(shí)候，一定要先確認(rèn)開通了哪些服務(wù)并充分了解透支額度、還款日、違約金、罰息等內(nèi)容。二、日常刷卡消費(fèi)要做到理性消費(fèi)，避免刷卡過度，造成逾期的情況發(fā)生。三、保持良好的用卡習(xí)慣，按時(shí)足額還款，避免逾期。如果當(dāng)前沒有足夠的經(jīng)濟(jì)能力還款，可以辦理分期還款也可以選擇先在還款日償還最低還款額。四、如若已經(jīng)產(chǎn)生逾期，及時(shí)聯(lián)系發(fā)卡行。逾期不還款不僅利息會(huì)不斷增加，還會(huì)給持卡人留下不良信用記錄，對持卡人今后的貸款、購房等行為造成影響。
