眾所周知，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，保險行業(yè)與我們的生活越來越緊密不分。市民正常經(jīng)濟活動中都得和保險打交道，因此保險行業(yè)蓬勃發(fā)展，并產(chǎn)生了各種各樣、五花八門的保險門類，包括企財險、工程險、車險、責任險、貨運險、意外險、醫(yī)療險、壽險、養(yǎng)老險等等。而在此過程中，有關保險類的犯罪現(xiàn)象也層出不窮，其中最為普遍的就是保險詐騙罪。但是現(xiàn)實生活中，何者行為構成保險詐騙罪、它的處刑標準、與詐騙罪的界限問題一直為大家所津津樂道，因此本文從典型的保險詐騙行為入手來探討此罪。
保險詐騙罪指的是指以非法獲取保險金為目的，違反保險法規(guī)，采用虛構保險標的、保險事故或者制造保險事故等方法，向保險公司騙取保險金，數(shù)額較大的行為。“虛構保險標的”，是指投保人違背《保險法》規(guī)定的如實告知義務，虛構一個根本不存在的保險標的或者將不合格的標的偽稱為合格的標的，與保險人訂立保險合同的行為。
根據(jù)《中華人民共和國刑法》第198條規(guī)定：有下列情形之一，進行保險詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：
（一）投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的；
（二）投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的；
（三）投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的；
（四）投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；
（五）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。
有前款第四項、第五項所列行為，同時構成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。
單位犯第一款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，處五年以下有期徒刑或者拘役;數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑。
保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處。
從以上法條規(guī)定可以看出，我國刑法對于保險詐騙罪的具體行為方式做出了較為詳細的規(guī)定，因此生活中那些行為構成保險詐騙罪較為明晰，主要有以下行為：
第一、財產(chǎn)投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的。保險標的是指作為保險對象的物質財富及其有關利益、人的生命、健康或有關利益。故意虛構保險標的是指在與保險人訂立保險合同時，故意捏造根本不存在的保險對象。以為日后編造保險事故，騙取保險金。
第二、投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的。保險合同約定保險人只對因保險責任范圍內的原因引起的保險事故承擔賠償責任，投保人、被保險人或受益人隱瞞發(fā)生保險事故的真實原因或者將非保險責任范圍內的原因謊稱為保險責任范圍內的原因以便騙取保險金；對確已發(fā)生保險事故造成損失的。則故意夸大損失的程度以便騙取額外的保險金。
第三、投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的。比如編造交通事故、編造人身傷害事故等等。
第四、投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的。這是指在保險合同期內，人為地制造保險事故，造成財產(chǎn)損失，以便騙取保險金。
第五、投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。這是指在人身保險中，為騙取保險金，制造賠償條件，故意采用不法手段，造成被保險人的傷亡或疾病。
由以上可知，保險詐騙罪有其較為明確的規(guī)定內容，當然也會出現(xiàn)新的情況，但是一般情況下也不是不容易辨認的，保險詐騙罪最高刑罰是十年以上，但是有些情況下此罪與其他罪名存在一定程度上的牽連關系，比如投保人在人身保險當中故意傷害、殺害被保險人，從而騙取巨額保險金的。如果發(fā)生此類現(xiàn)象則按照數(shù)罪并罰處理，如和故意殺人罪并罰，則有可能處以死刑。
