朱某某訴吳某某、魯山縣某實(shí)業(yè)有限公司借款合同糾紛案-套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的民間借貸合同無(wú)效，責(zé)任承擔(dān)及損失認(rèn)定應(yīng)結(jié)合雙方過(guò)錯(cuò)程度判斷
人民法院案例庫(kù) 入庫(kù)編號(hào)：2023-07-2-103-002
關(guān)鍵詞
民事/借款合同/民間借貸/無(wú)效合同/自始無(wú)效
基本案情
原告朱某某訴稱：1、判決二被告連帶清償原告借款捌萬(wàn)元整，并按月息2分的利率支付自2022年6月6日起至本金實(shí)際清償完畢之日止的利息。2、本案訴訟費(fèi)由二被告承擔(dān)。事實(shí)與理由：2022年6月6日，二被告向原告借款80000元，約定月息2分，借條約定借期2個(gè)月，二被告向原告出具了借條，然而至還款日期后被告總以種種理由推拖至今未還。其行為嚴(yán)重侵害了原告的合法權(quán)益，現(xiàn)訴請(qǐng)法院判決二被告還本付息，并承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
吳某某辯稱：借款八萬(wàn)元是事實(shí)，是用原告的信用卡刷的八萬(wàn)元，對(duì)原告的訴求沒有意見，但是針對(duì)利息方面，只愿意支付法律保護(hù)之內(nèi)的利息。
魯山縣某實(shí)業(yè)有限公司辯稱：同意吳某某意見，原告要求公司與吳某某承擔(dān)連帶清償責(zé)任，公司同意。
法院經(jīng)審理查明：原告朱某某曾系被告魯山縣某實(shí)業(yè)有限公司的員工。2022年6月6日，被告吳某某借用原告的民生銀行信用卡刷現(xiàn)80000元，雙方約定由吳某某每月負(fù)擔(dān)該款所產(chǎn)生的銀行手續(xù)費(fèi)800元，并按月利率2分向原告支付利息。當(dāng)日，被告吳某某向原告朱某某出具借條一份，內(nèi)容為：“借條，今收到朱某某人民幣80000.00元，每月按照兩分利息，按借款日打到其賬戶。借款人：吳某某 加蓋魯山縣某實(shí)業(yè)有限公司印章，2022年6月6日”。之后吳某某持該卡于每月將80000元及手續(xù)費(fèi)800元打入卡中，之后再刷卡將80000元刷現(xiàn)。如此操作至2022年9月后不再付款。經(jīng)原告催促，吳某某僅于2022年10月24日、11月25日分別向原告支付銀行手續(xù)費(fèi)800元，而本金80000元無(wú)支付。2022年11月25—26日，原告分6筆將該80000元予以清償。另吳某某于2022年7月6日、8月6日、9月6日分別向原告支付利息1600元，于2023年1月1日支付利息3000元。現(xiàn)原告提起訴訟，要求二被告支付借款本息。
河南省魯山縣人民法院于2023年2月24日作出（2022）豫0423民初6251號(hào)民事判決：一、限被告吳某某于本判決生效后十日內(nèi)向原告朱某某支付借款本金72200（80000－7800）元，并自2022年11月27日起按2022年11月20日全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率計(jì)付資金占用利息至該款實(shí)際清償完畢之日。二、被告魯山縣某實(shí)業(yè)有限公司對(duì)上述款項(xiàng)承擔(dān)連帶責(zé)任。三、駁回原告其他訴訟請(qǐng)求。一審判決后雙方當(dāng)事人均未上訴，一審判決已生效。
裁判理由
法院生效裁判認(rèn)為：根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條第（一）項(xiàng)規(guī)定，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效。信用卡作為銀行給予特定持卡人透支消費(fèi)的憑證，僅能用來(lái)向特約商戶購(gòu)物或消費(fèi)，而不具有作為現(xiàn)金進(jìn)行民間借貸交易的功能，信用卡內(nèi)資金在透支消費(fèi)之前，屬于金融機(jī)構(gòu)授權(quán)額度，不屬于持卡人自有資金。本案中原告向吳某某出借信用卡，由吳某某持卡套取現(xiàn)金，并收取吳某某利息，已構(gòu)成套取銀行貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，因而雙方的借貸關(guān)系為無(wú)效合同。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第一百五十七條的規(guī)定，民事法律行為無(wú)效，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還，不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償；有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所造成的損失，各方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。因此，雖然雙方的民間借貸關(guān)系無(wú)效，但被告吳某某應(yīng)當(dāng)返還原告借款本金。對(duì)原告而言，該筆借款的損失應(yīng)為2022年11月25—26日，其代被告吳某某將80000元予以清償后，該80000元的資金占用利息損失，被告吳某某亦應(yīng)當(dāng)予以賠償，利息損失的計(jì)算可以參照原告起訴時(shí)“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”計(jì)算。關(guān)于原告請(qǐng)求被告支付約定利息問題，因雙方的民間借貸關(guān)系無(wú)效，原告收取約定的利息缺乏法律依據(jù)，法院不予支持。原告已收取的利息7800元，應(yīng)當(dāng)折抵本金。被告吳某某稱已向原告支付利息9400元，除上述雙方認(rèn)可的7800元之外，另外1600元系支付2022年10月、11月的銀行手續(xù)費(fèi)。因此，法院確認(rèn)被告已向原告支付的利息為7800元。
關(guān)于原告請(qǐng)求被告魯山縣某實(shí)業(yè)有限公司承擔(dān)連帶責(zé)任問題，一方面魯山縣某實(shí)業(yè)有限公司在吳某某向原告出具的借條上加蓋有公司印章，與吳某某構(gòu)成共同借款人，另一方面，魯山縣某實(shí)業(yè)有限公司同意承擔(dān)連帶責(zé)任，因此原告該項(xiàng)請(qǐng)求法院予以支持。
河南省魯山縣人民法院于2023年02月24日作出（2022）豫0423民初6251號(hào)民事判決：被告吳某某向原告朱某某支付借款本金72200元，計(jì)付資金占用利息至實(shí)際清償完畢之日。被告魯山縣某實(shí)業(yè)有限公司對(duì)上述款項(xiàng)承擔(dān)連帶責(zé)任。
裁判要旨
持卡套取現(xiàn)金的行為構(gòu)成套取銀行貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，而套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的民間借貸合同無(wú)效。無(wú)效合同自始無(wú)效，有過(guò)錯(cuò)的當(dāng)事人必須對(duì)合同無(wú)效的后果承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，但法律保護(hù)的損失僅限于出借人基于善意出借的合法本金損失或利息損失，如出借人自身有過(guò)錯(cuò)，亦不能因此違法行為而獲利，法院對(duì)其利息主張應(yīng)不予支持。
關(guān)聯(lián)索引
《中華人民共和國(guó)民法典》第157條、第518條
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第13條第1項(xiàng)、第31條
一審：河南省魯山縣人民法院（2022）豫0423民初6251號(hào)民事判決（2023年02月24日）
