民勤縣某蔬菜產(chǎn)銷專業(yè)合作社訴某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司民勤支公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案-農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事故定損不及時(shí)，責(zé)任由誰(shuí)承擔(dān)
人民法院案例庫(kù) 入庫(kù)編號(hào)：2024-08-2-333-001
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民事/財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同/農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)/事故原因/現(xiàn)場(chǎng)查勘/定損不及時(shí)/責(zé)任承擔(dān)
基本案情
原告訴稱：甘肅省民勤縣某蔬菜產(chǎn)銷專業(yè)合作社按照縣政府農(nóng)業(yè)部門的要求對(duì)自己種植的200多畝地的娃娃菜在被告保險(xiǎn)公司投保了地方財(cái)政露地蔬菜綜合收入保險(xiǎn)。后縣域內(nèi)突降大雪導(dǎo)致氣溫劇降至零下12.1度，使得200多畝地娃娃菜全部?jī)鰵?。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，該合作社及時(shí)向被告公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司也派相關(guān)人員到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了查勘。之后雙方對(duì)理賠事宜進(jìn)行協(xié)商處理至今無(wú)果，于是該合作社將保險(xiǎn)公司告上法庭，要求理賠。
被告辯稱：本案不屬于保險(xiǎn)事故，娃娃菜的生長(zhǎng)周期為45-65天，該期間涉案娃娃菜已經(jīng)成熟，應(yīng)當(dāng)采收離地；合作社未按時(shí)進(jìn)行采收，導(dǎo)致?lián)p失，不屬于保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)期間根據(jù)保險(xiǎn)蔬菜的單茬生長(zhǎng)周期確定，本案中的保險(xiǎn)期間明顯違背了農(nóng)作物的生長(zhǎng)規(guī)律，該保險(xiǎn)期間的約定明顯不合理，系錯(cuò)誤記載。本案超出娃娃菜生長(zhǎng)周期的保險(xiǎn)期間約定，明顯與農(nóng)作物自然生長(zhǎng)規(guī)律不符，不應(yīng)作為認(rèn)定保險(xiǎn)期間的依據(jù)；事故發(fā)生后，合作社未對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的采取防止和減少損失的合理措施，對(duì)造成的損失，合作社具有過(guò)錯(cuò)。因此，應(yīng)當(dāng)駁回合作社的訴訟請(qǐng)求。
法院經(jīng)審理查明：2021年6月9日，民勤縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局與民勤縣財(cái)政局聯(lián)合制訂《民勤縣2021年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案》，開(kāi)展10個(gè)品種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼。同時(shí)，民勤縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局與某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司民勤支公司簽訂《政府采購(gòu)合同》，對(duì)項(xiàng)目實(shí)施原則、項(xiàng)目區(qū)域、合同總價(jià)、承保及理賠標(biāo)準(zhǔn)、雙方的權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任等進(jìn)行了約定。2021年8月26日，民勤縣某蔬菜產(chǎn)銷專業(yè)合作社依據(jù)上述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案，為其在民勤縣三雷鎮(zhèn)中陶村的244.48畝娃娃菜向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司民勤支公司投保露地蔬菜（娃娃菜）保險(xiǎn)。某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司民勤支公司在現(xiàn)場(chǎng)勘察后向民勤縣某蔬菜產(chǎn)銷專業(yè)合作社簽發(fā)《甘肅省地方財(cái)政露地蔬菜綜合收入保險(xiǎn)（2021版）保險(xiǎn)單》，約定投保標(biāo)的為娃娃菜，投保數(shù)量244.48畝，單位保險(xiǎn)金額2500元，共計(jì)保險(xiǎn)金額611200元，保險(xiǎn)費(fèi)24448元保險(xiǎn)期間自2021年8月27日零時(shí)起，至2021年12月26日二十四時(shí)止，主險(xiǎn)條款為甘肅省地方財(cái)政露地蔬菜綜合收入保險(xiǎn)（2021版）。2021年11月5日-2021年11月7日，民勤縣最低氣溫從-2.3℃降至-12.1℃。2021年11月9日民勤縣某蔬菜產(chǎn)銷專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人楊某向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司民勤支公司報(bào)案稱，因2021年11月6日晚民勤縣下大雪，導(dǎo)致230畝娃娃菜受損。某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司民勤支公司經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)，認(rèn)為不屬于保險(xiǎn)事故，拒絕理賠?，F(xiàn)民勤縣某蔬菜產(chǎn)銷專業(yè)合作社以其所種植的娃娃菜因凍災(zāi)導(dǎo)致全部絕收為由，起訴要求某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司民勤支公司按照雙方約定給付娃娃菜保險(xiǎn)金607450元。
甘肅省民勤縣人民法院于2022年10月26日作出（2022）甘0621民初873號(hào)一審民事判決：一、被告某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司民勤支公司于本判決生效之日起十日內(nèi)賠償原告民勤縣某蔬菜產(chǎn)銷專業(yè)合作社娃娃菜損失402500元；二、駁回原告民勤縣某蔬菜產(chǎn)銷專業(yè)合作社的其他訴訟請(qǐng)求。
宣判后，被告保險(xiǎn)公司不服該判決，上訴于甘肅省武威市中級(jí)人民法院。甘肅省武威市中級(jí)人民法院于2023年3月20日作出（2023）甘06民終185號(hào)民事判決：駁回上訴，維持原判。
裁判理由
合作社向保險(xiǎn)公司作出投保意思表示，保險(xiǎn)公司向合作社簽發(fā)保險(xiǎn)單，雙方的保險(xiǎn)合同成立并生效。根據(jù)氣象局出具的證明、專家對(duì)于娃娃菜生長(zhǎng)情況說(shuō)明以及現(xiàn)場(chǎng)照片，能夠確認(rèn)合作社種植的娃娃菜災(zāi)情較重，主要原因系降溫凍災(zāi)，屬于雙方約定的保險(xiǎn)事故。
對(duì)于雙方責(zé)任認(rèn)定方面。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》以及涉案保險(xiǎn)條款，在發(fā)生損失后難以立即確定損失率的情況下，確定損失程度的義務(wù)人為保險(xiǎn)人，而非被保險(xiǎn)人。如被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人確定的損失程度不服，在此情況下被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)不服部分承擔(dān)舉證責(zé)任。本案中，合作社在娃娃菜受損后第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司亦派工作人員進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)查勘，合作社已履行投保人的相關(guān)義務(wù)。保險(xiǎn)公司作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，理應(yīng)知曉保險(xiǎn)事故的具體成因?qū)ΡｋU(xiǎn)理賠、追償程序的重要性，而保險(xiǎn)公司在接到報(bào)案到現(xiàn)場(chǎng)查勘后未及時(shí)定損，使得定損條件喪失，且其未就拒絕理賠及原因進(jìn)行書面通知，由此產(chǎn)生的后果應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。同時(shí)，合作社未在娃娃菜成熟后及時(shí)采收，因此造成的損失亦應(yīng)當(dāng)由其自行承擔(dān)部分責(zé)任。因雙方均未出示相關(guān)證據(jù)證明涉案娃娃菜的損失率、受損畝數(shù)，但合作社種植的娃娃菜成熟后受凍災(zāi)影響事實(shí)確實(shí)存在，損失也客觀存在，故法院根據(jù)涉案保險(xiǎn)條款的約定以及合作社報(bào)案時(shí)所稱娃娃菜受損的數(shù)量，綜合本案實(shí)際情況，酌定本案保險(xiǎn)公司承擔(dān)70%的賠償責(zé)任，由合作社自行承擔(dān)30%的責(zé)任。
裁判要旨
1.《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》給投保人、被保險(xiǎn)人、受益人以及保險(xiǎn)人都規(guī)定了相應(yīng)的權(quán)益和義務(wù)，明確保險(xiǎn)事故的原因?qū)罄m(xù)定損至關(guān)重要。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均負(fù)有及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料的義務(wù)。
2.在被保險(xiǎn)人、投保人、受益人報(bào)案后，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的損失應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司核定并承擔(dān)證明責(zé)任，保險(xiǎn)公司不提供證據(jù)證明其完成了對(duì)案涉保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘定損責(zé)任，亦不提供證據(jù)證明其將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或作出拒絕賠償保險(xiǎn)金通知書，導(dǎo)致無(wú)法認(rèn)定保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失，保險(xiǎn)公司對(duì)此存在過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
3.保險(xiǎn)公司在收到報(bào)案后，應(yīng)對(duì)損失原因、損失金額進(jìn)行科學(xué)的認(rèn)定，對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說(shuō)明理由。
關(guān)聯(lián)索引
《中華人民共和國(guó)民法典》第496條第1款
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第10條、第13條、第14條，第17條
《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋(二)》第13條
《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第67條第1款
《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法〉的解釋》第90條
一審：甘肅省民勤縣人民法院（2022）甘0621民初873號(hào)民事判決（2022年10月26日）
二審：甘肅省武威市中級(jí)人民法院（2023）甘06民終185號(hào)民事判決（2023年3月20日）
