原本給人帶來(lái)消費(fèi)方便的信用卡,通過(guò)非法中介之手,可為持卡人套得大把現(xiàn)金。雖然各發(fā)卡銀行、中國(guó)銀聯(lián)以及工商、公安等部門(mén)聯(lián)手“圍剿”,但是禁而不絕。
其高昂的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)率已經(jīng)接近地下高利貸的利率水平。
非法套現(xiàn)年費(fèi)率近24%
非法套現(xiàn)利用了信用卡商業(yè)模式多次結(jié)算的特點(diǎn)：商戶和收單行結(jié)算,持卡人和發(fā)卡行結(jié)算,發(fā)卡行和收單行結(jié)算。一般情況下,中介公司提供自己的或其他商戶的POS機(jī),幫助持卡人制造虛假消費(fèi),由中介公司給持卡人提供“刷出來(lái)”的現(xiàn)金,并收取手續(xù)費(fèi)。然后,中介公司或者以商戶的身份拿著消費(fèi)的簽單向收單銀行要錢(qián),或者與提供POS的其他商戶瓜分持卡人交的手續(xù)費(fèi)。目前,商戶POS發(fā)生刷卡交易后,須向銀行和銀聯(lián)支付一定的費(fèi)用,零售業(yè)費(fèi)率為1%左右,餐飲為2%—3%。中介公司收取的手續(xù)費(fèi)率遠(yuǎn)高于這些刷卡費(fèi)。
“我們現(xiàn)在都收4%的手續(xù)費(fèi)?！庇浾邠艽虮本┐笸犯浇囊患屹J款咨詢公司的電話,一位劉姓經(jīng)理如是說(shuō)。經(jīng)過(guò)討價(jià)還價(jià),他表示,最低也要收3.5%。記者又撥打兩家北京海淀區(qū)的中介公司的電話,其底線也是3.5%。劉經(jīng)理稱,年初的時(shí)候收過(guò)2%或3%,但現(xiàn)在銀行查得緊,圈內(nèi)的費(fèi)率相應(yīng)提高了。
3.5%的費(fèi)率減去商戶付給銀行和銀聯(lián)的POS刷卡費(fèi),中介公司的純利潤(rùn)最高接近2.5%。并且持卡人刷卡后欠的是銀行的錢(qián),中介公司不必動(dòng)用自有資金,完全是無(wú)本生意。
事實(shí)上,持卡人實(shí)際支付的費(fèi)率要高于3.5%。劉經(jīng)理表示,3.5%的手續(xù)費(fèi)直接從現(xiàn)金中扣除,即客戶刷去10000元,實(shí)際只能拿到9650元。持卡人實(shí)際是以350元的代價(jià)獲得一筆9650元、最長(zhǎng)56天的貸款。如果以56天計(jì)算,其年利率約為23.6%。目前,北京地區(qū)一些所謂“貸款公司”發(fā)放的高利貸的年利率為24%,信用卡套現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)率與之基本持平。
黑中介聯(lián)手商場(chǎng)
在劉經(jīng)理的公司,記者并沒(méi)有看到刷卡用的POS機(jī)。劉經(jīng)理解釋說(shuō),本來(lái)他申請(qǐng)了一個(gè)POS機(jī),但前段時(shí)間被銀行收走了。“現(xiàn)在查得可嚴(yán)了,銀行如果發(fā)現(xiàn)你的刷卡金額太大,而你的公司日常的流水不應(yīng)該有這么大規(guī)模,銀行就會(huì)來(lái)收POS機(jī)。圈子里的公司被收了好多,有時(shí)候大家伙只能合用POS機(jī)?！?br /> 劉經(jīng)理另有辦法。他的朋友和北京一家連鎖商場(chǎng)很熟,可以到這家商場(chǎng)刷卡,商場(chǎng)拿一部分手續(xù)費(fèi),劉再和那位朋友分手續(xù)費(fèi)?！耙?yàn)橛猩虉?chǎng)加進(jìn)來(lái),所以費(fèi)率高了,如果刷我自己的POS機(jī)就不會(huì)收你3.5%?！?br /> 隨后,劉通過(guò)電話和他的那位李姓朋友約好時(shí)間和地點(diǎn),再與記者一同趕到北京勁松附近的一家商場(chǎng)。李不久也駕車趕到商場(chǎng),由他到柜臺(tái)購(gòu)買1萬(wàn)元的手機(jī)話費(fèi)(事后再向商戶退回),由記者在商場(chǎng)的POS機(jī)上刷卡,購(gòu)貨發(fā)票由李保留。“他會(huì)和商場(chǎng)具體結(jié)賬,這個(gè)咱們就不用管了?！眲⒎Q,記者以后如果還要套現(xiàn),可以事先約好,由李挑一家離記者比較近的商場(chǎng),省得耽誤時(shí)間。
高利貸瞄上信用卡
目前,北京不少建材、家居市場(chǎng)都能刷卡消費(fèi),并且它們是批發(fā)商戶,交給銀行和銀聯(lián)的刷卡費(fèi)更低。中介公司為什么不為這種商戶服務(wù)？劉經(jīng)理解釋稱,這些公司離市區(qū)太遠(yuǎn),對(duì)持卡人和中介公司都不方便,況且多數(shù)套現(xiàn)的人并不在乎手續(xù)費(fèi)那幾個(gè)百分點(diǎn)。
據(jù)劉講,刷卡套現(xiàn)的大多是做生意的。他們平時(shí)資金周轉(zhuǎn)比較緊張,但是從銀行又貸不到款,只好到社會(huì)上找他這樣的貸款公司。還有一些人買房的首付款不夠,而住房公積金必須在見(jiàn)到購(gòu)房合同后才能發(fā)放,所以只好通過(guò)刷信用卡套現(xiàn)來(lái)籌錢(qián)。此外,還有人通過(guò)套現(xiàn)籌資炒股。去年年底股市行情剛啟動(dòng)時(shí),記者的一個(gè)朋友緊急辦了七八張信用卡,套現(xiàn)近30萬(wàn)元錢(qián)入市,兩個(gè)星期獲利近40%。
“我絕對(duì)不會(huì)拿這個(gè)錢(qián)去炒股?！眲⒔?jīng)理稱,他曾辦了一張信用卡金卡用于套現(xiàn),套出來(lái)的錢(qián)都用來(lái)發(fā)放高利貸,贏利豐厚而且穩(wěn)定。目前,劉的公司還經(jīng)營(yíng)住房和汽車抵押貸款,“現(xiàn)在社會(huì)上需要錢(qián)的人太多了,我放貸的資金經(jīng)常周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)?！笨吹接浾哂幸粡埿庞每ń鹂?劉建議,記者可以把該信用卡作為資產(chǎn)入股他的公司,平時(shí)由他掌握,用于套現(xiàn)籌款發(fā)放高利貸,到年底再和記者分紅。
劉經(jīng)理稱,這次刷完卡之后,如果記者的信用卡到期還款有困難,他的公司可以代為墊款,但需另收費(fèi)用。他表示,以前他的公司能代辦信用卡,實(shí)現(xiàn)一條龍服務(wù),但銀行后來(lái)對(duì)代辦卡查得非常嚴(yán),他現(xiàn)在不做辦卡業(yè)務(wù)了。
被查將損個(gè)人信用
“我們有專門(mén)的辦法監(jiān)控套現(xiàn)交易?！睆V東發(fā)展銀行信用卡中心一位負(fù)責(zé)人表示,一旦發(fā)現(xiàn)持卡人進(jìn)行非法套現(xiàn),該行將采取止付卡片和凍結(jié)賬戶等措施,持卡人的套現(xiàn)行為也將被記錄在案,直接影響其個(gè)人信用記錄。
這可不是嚇唬人。據(jù)劉經(jīng)理講,他自己的那張金卡套現(xiàn)了幾十萬(wàn)元,每次都在最后還款日之前及時(shí)足額還款,從來(lái)不拖欠,其信用記錄理應(yīng)非常好才對(duì)。但是,后來(lái)他向別的銀行申請(qǐng)信用卡時(shí),全都被拒絕了,就連最低額度的普卡也申請(qǐng)不到。他試過(guò)所有的發(fā)行信用卡的銀行,還把自己這張金卡的賬單復(fù)印寄給銀行,其申請(qǐng)依然不能獲批,而且銀行拒絕對(duì)他解釋理由。
劉的賬單就是銀行認(rèn)定其非法套現(xiàn)的證據(jù),因?yàn)橘~單記錄了套現(xiàn)交易,而這種交易一般為整數(shù),沒(méi)有零頭。中國(guó)銀聯(lián)北京分公司總經(jīng)理孫衍琪表示,大額整數(shù)的交易正是銀聯(lián)重點(diǎn)監(jiān)控的對(duì)象之一。他同時(shí)表示,銀聯(lián)已建立了專門(mén)用于偵測(cè)非法套現(xiàn)交易的監(jiān)控系統(tǒng),并向各家發(fā)卡銀行和公安機(jī)關(guān)通報(bào)套現(xiàn)信息。
今年2月底,中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)出《關(guān)于防信用卡風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》,明確規(guī)定持卡人套現(xiàn)和商戶提供套現(xiàn)服務(wù)屬違法行為,要求金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合工商和公安等部門(mén)進(jìn)行打擊和處理。鼓勵(lì)發(fā)卡銀行、收單銀行和銀聯(lián)充分利用“風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)”等各類相關(guān)信息系統(tǒng),提高對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)持卡人和商戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力。
銀行提示使用正規(guī)渠道
廣發(fā)銀行信用卡中心稱,信用卡客戶如需要現(xiàn)金周轉(zhuǎn),應(yīng)通過(guò)銀行取現(xiàn)等正規(guī)渠道獲取,切勿圖一時(shí)之利而觸犯法規(guī)并影響個(gè)人的信用記錄。
目前,持卡人如果通過(guò)銀行柜臺(tái)或ATM將信用卡取現(xiàn),須支付每日0.05%的利息,照此計(jì)算,30天的利率達(dá)到1.5%,并且按月計(jì)復(fù)利,即“利滾利”,直至全額還清取現(xiàn)額為止。除利息外,多數(shù)銀行對(duì)信用卡的取現(xiàn)交易還要收取不高于3%的手續(xù)費(fèi),導(dǎo)致取現(xiàn)的綜合費(fèi)率很高。例如,廣發(fā)銀行金卡的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)率為3%,加上利息后,30天的綜合費(fèi)率為4.5%。廣發(fā)普卡的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)率為2.5%。取現(xiàn)費(fèi)率較低的有：招商銀行為1%,交通銀行為1％,建設(shè)銀行為0.5%。目前,只有工商銀行和民生銀行等少數(shù)銀行不收取現(xiàn)手續(xù)費(fèi),只收利息,是信用卡正規(guī)渠道取現(xiàn)的首選。
此外,信用卡在銀行取現(xiàn)的額度也有限制,總的取現(xiàn)額度一般不超過(guò)信用額度的50%,在ATM上的每日取現(xiàn)金額不超過(guò)2000元。目前,有個(gè)別銀行醞釀實(shí)現(xiàn)信用卡的全額提現(xiàn),即信用卡的額度有多少,持卡人就可以在銀行柜臺(tái)一次性提取多少現(xiàn)金。從今年年初開(kāi)始,廣發(fā)銀行在北京、廣州和南京等地隨機(jī)抽取一部分客戶,給予其全額提現(xiàn)的權(quán)利。這些客戶的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)率為2.5%,且每日支付0.05%的利息,30天的綜合費(fèi)率為4%。
其高昂的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)率已經(jīng)接近地下高利貸的利率水平。
非法套現(xiàn)年費(fèi)率近24%
非法套現(xiàn)利用了信用卡商業(yè)模式多次結(jié)算的特點(diǎn)：商戶和收單行結(jié)算,持卡人和發(fā)卡行結(jié)算,發(fā)卡行和收單行結(jié)算。一般情況下,中介公司提供自己的或其他商戶的POS機(jī),幫助持卡人制造虛假消費(fèi),由中介公司給持卡人提供“刷出來(lái)”的現(xiàn)金,并收取手續(xù)費(fèi)。然后,中介公司或者以商戶的身份拿著消費(fèi)的簽單向收單銀行要錢(qián),或者與提供POS的其他商戶瓜分持卡人交的手續(xù)費(fèi)。目前,商戶POS發(fā)生刷卡交易后,須向銀行和銀聯(lián)支付一定的費(fèi)用,零售業(yè)費(fèi)率為1%左右,餐飲為2%—3%。中介公司收取的手續(xù)費(fèi)率遠(yuǎn)高于這些刷卡費(fèi)。
“我們現(xiàn)在都收4%的手續(xù)費(fèi)?！庇浾邠艽虮本┐笸犯浇囊患屹J款咨詢公司的電話,一位劉姓經(jīng)理如是說(shuō)。經(jīng)過(guò)討價(jià)還價(jià),他表示,最低也要收3.5%。記者又撥打兩家北京海淀區(qū)的中介公司的電話,其底線也是3.5%。劉經(jīng)理稱,年初的時(shí)候收過(guò)2%或3%,但現(xiàn)在銀行查得緊,圈內(nèi)的費(fèi)率相應(yīng)提高了。
3.5%的費(fèi)率減去商戶付給銀行和銀聯(lián)的POS刷卡費(fèi),中介公司的純利潤(rùn)最高接近2.5%。并且持卡人刷卡后欠的是銀行的錢(qián),中介公司不必動(dòng)用自有資金,完全是無(wú)本生意。
事實(shí)上,持卡人實(shí)際支付的費(fèi)率要高于3.5%。劉經(jīng)理表示,3.5%的手續(xù)費(fèi)直接從現(xiàn)金中扣除,即客戶刷去10000元,實(shí)際只能拿到9650元。持卡人實(shí)際是以350元的代價(jià)獲得一筆9650元、最長(zhǎng)56天的貸款。如果以56天計(jì)算,其年利率約為23.6%。目前,北京地區(qū)一些所謂“貸款公司”發(fā)放的高利貸的年利率為24%,信用卡套現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)率與之基本持平。
黑中介聯(lián)手商場(chǎng)
在劉經(jīng)理的公司,記者并沒(méi)有看到刷卡用的POS機(jī)。劉經(jīng)理解釋說(shuō),本來(lái)他申請(qǐng)了一個(gè)POS機(jī),但前段時(shí)間被銀行收走了。“現(xiàn)在查得可嚴(yán)了,銀行如果發(fā)現(xiàn)你的刷卡金額太大,而你的公司日常的流水不應(yīng)該有這么大規(guī)模,銀行就會(huì)來(lái)收POS機(jī)。圈子里的公司被收了好多,有時(shí)候大家伙只能合用POS機(jī)?！?br /> 劉經(jīng)理另有辦法。他的朋友和北京一家連鎖商場(chǎng)很熟,可以到這家商場(chǎng)刷卡,商場(chǎng)拿一部分手續(xù)費(fèi),劉再和那位朋友分手續(xù)費(fèi)?！耙?yàn)橛猩虉?chǎng)加進(jìn)來(lái),所以費(fèi)率高了,如果刷我自己的POS機(jī)就不會(huì)收你3.5%?！?br /> 隨后,劉通過(guò)電話和他的那位李姓朋友約好時(shí)間和地點(diǎn),再與記者一同趕到北京勁松附近的一家商場(chǎng)。李不久也駕車趕到商場(chǎng),由他到柜臺(tái)購(gòu)買1萬(wàn)元的手機(jī)話費(fèi)(事后再向商戶退回),由記者在商場(chǎng)的POS機(jī)上刷卡,購(gòu)貨發(fā)票由李保留。“他會(huì)和商場(chǎng)具體結(jié)賬,這個(gè)咱們就不用管了?！眲⒎Q,記者以后如果還要套現(xiàn),可以事先約好,由李挑一家離記者比較近的商場(chǎng),省得耽誤時(shí)間。
高利貸瞄上信用卡
目前,北京不少建材、家居市場(chǎng)都能刷卡消費(fèi),并且它們是批發(fā)商戶,交給銀行和銀聯(lián)的刷卡費(fèi)更低。中介公司為什么不為這種商戶服務(wù)？劉經(jīng)理解釋稱,這些公司離市區(qū)太遠(yuǎn),對(duì)持卡人和中介公司都不方便,況且多數(shù)套現(xiàn)的人并不在乎手續(xù)費(fèi)那幾個(gè)百分點(diǎn)。
據(jù)劉講,刷卡套現(xiàn)的大多是做生意的。他們平時(shí)資金周轉(zhuǎn)比較緊張,但是從銀行又貸不到款,只好到社會(huì)上找他這樣的貸款公司。還有一些人買房的首付款不夠,而住房公積金必須在見(jiàn)到購(gòu)房合同后才能發(fā)放,所以只好通過(guò)刷信用卡套現(xiàn)來(lái)籌錢(qián)。此外,還有人通過(guò)套現(xiàn)籌資炒股。去年年底股市行情剛啟動(dòng)時(shí),記者的一個(gè)朋友緊急辦了七八張信用卡,套現(xiàn)近30萬(wàn)元錢(qián)入市,兩個(gè)星期獲利近40%。
“我絕對(duì)不會(huì)拿這個(gè)錢(qián)去炒股?！眲⒔?jīng)理稱,他曾辦了一張信用卡金卡用于套現(xiàn),套出來(lái)的錢(qián)都用來(lái)發(fā)放高利貸,贏利豐厚而且穩(wěn)定。目前,劉的公司還經(jīng)營(yíng)住房和汽車抵押貸款,“現(xiàn)在社會(huì)上需要錢(qián)的人太多了,我放貸的資金經(jīng)常周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)?！笨吹接浾哂幸粡埿庞每ń鹂?劉建議,記者可以把該信用卡作為資產(chǎn)入股他的公司,平時(shí)由他掌握,用于套現(xiàn)籌款發(fā)放高利貸,到年底再和記者分紅。
劉經(jīng)理稱,這次刷完卡之后,如果記者的信用卡到期還款有困難,他的公司可以代為墊款,但需另收費(fèi)用。他表示,以前他的公司能代辦信用卡,實(shí)現(xiàn)一條龍服務(wù),但銀行后來(lái)對(duì)代辦卡查得非常嚴(yán),他現(xiàn)在不做辦卡業(yè)務(wù)了。
被查將損個(gè)人信用
“我們有專門(mén)的辦法監(jiān)控套現(xiàn)交易?！睆V東發(fā)展銀行信用卡中心一位負(fù)責(zé)人表示,一旦發(fā)現(xiàn)持卡人進(jìn)行非法套現(xiàn),該行將采取止付卡片和凍結(jié)賬戶等措施,持卡人的套現(xiàn)行為也將被記錄在案,直接影響其個(gè)人信用記錄。
這可不是嚇唬人。據(jù)劉經(jīng)理講,他自己的那張金卡套現(xiàn)了幾十萬(wàn)元,每次都在最后還款日之前及時(shí)足額還款,從來(lái)不拖欠,其信用記錄理應(yīng)非常好才對(duì)。但是,后來(lái)他向別的銀行申請(qǐng)信用卡時(shí),全都被拒絕了,就連最低額度的普卡也申請(qǐng)不到。他試過(guò)所有的發(fā)行信用卡的銀行,還把自己這張金卡的賬單復(fù)印寄給銀行,其申請(qǐng)依然不能獲批,而且銀行拒絕對(duì)他解釋理由。
劉的賬單就是銀行認(rèn)定其非法套現(xiàn)的證據(jù),因?yàn)橘~單記錄了套現(xiàn)交易,而這種交易一般為整數(shù),沒(méi)有零頭。中國(guó)銀聯(lián)北京分公司總經(jīng)理孫衍琪表示,大額整數(shù)的交易正是銀聯(lián)重點(diǎn)監(jiān)控的對(duì)象之一。他同時(shí)表示,銀聯(lián)已建立了專門(mén)用于偵測(cè)非法套現(xiàn)交易的監(jiān)控系統(tǒng),并向各家發(fā)卡銀行和公安機(jī)關(guān)通報(bào)套現(xiàn)信息。
今年2月底,中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)出《關(guān)于防信用卡風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》,明確規(guī)定持卡人套現(xiàn)和商戶提供套現(xiàn)服務(wù)屬違法行為,要求金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合工商和公安等部門(mén)進(jìn)行打擊和處理。鼓勵(lì)發(fā)卡銀行、收單銀行和銀聯(lián)充分利用“風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)”等各類相關(guān)信息系統(tǒng),提高對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)持卡人和商戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力。
銀行提示使用正規(guī)渠道
廣發(fā)銀行信用卡中心稱,信用卡客戶如需要現(xiàn)金周轉(zhuǎn),應(yīng)通過(guò)銀行取現(xiàn)等正規(guī)渠道獲取,切勿圖一時(shí)之利而觸犯法規(guī)并影響個(gè)人的信用記錄。
目前,持卡人如果通過(guò)銀行柜臺(tái)或ATM將信用卡取現(xiàn),須支付每日0.05%的利息,照此計(jì)算,30天的利率達(dá)到1.5%,并且按月計(jì)復(fù)利,即“利滾利”,直至全額還清取現(xiàn)額為止。除利息外,多數(shù)銀行對(duì)信用卡的取現(xiàn)交易還要收取不高于3%的手續(xù)費(fèi),導(dǎo)致取現(xiàn)的綜合費(fèi)率很高。例如,廣發(fā)銀行金卡的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)率為3%,加上利息后,30天的綜合費(fèi)率為4.5%。廣發(fā)普卡的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)率為2.5%。取現(xiàn)費(fèi)率較低的有：招商銀行為1%,交通銀行為1％,建設(shè)銀行為0.5%。目前,只有工商銀行和民生銀行等少數(shù)銀行不收取現(xiàn)手續(xù)費(fèi),只收利息,是信用卡正規(guī)渠道取現(xiàn)的首選。
此外,信用卡在銀行取現(xiàn)的額度也有限制,總的取現(xiàn)額度一般不超過(guò)信用額度的50%,在ATM上的每日取現(xiàn)金額不超過(guò)2000元。目前,有個(gè)別銀行醞釀實(shí)現(xiàn)信用卡的全額提現(xiàn),即信用卡的額度有多少,持卡人就可以在銀行柜臺(tái)一次性提取多少現(xiàn)金。從今年年初開(kāi)始,廣發(fā)銀行在北京、廣州和南京等地隨機(jī)抽取一部分客戶,給予其全額提現(xiàn)的權(quán)利。這些客戶的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)率為2.5%,且每日支付0.05%的利息,30天的綜合費(fèi)率為4%。
