案件概述
廣西壯族自治區(qū)南寧市武鳴區(qū)人民檢察院于2021年4月26日以南市武檢刑訴〔2021〕193號(hào)起訴書指控被告人盧某涉嫌犯詐騙罪向本院提起公訴，后于同年5月31日作出南市武檢刑變?cè)V〔2021〕1號(hào)變更起訴決定書，將本案罪名變更為貸款詐騙罪。本院受理后，依法組成合議庭，公開開庭審理了本案。南寧市武鳴區(qū)人民檢察院指派檢察員潘釔志出庭支持公訴，被告人盧某到庭參加訴訟。本案經(jīng)合議庭評(píng)議并報(bào)審判委員會(huì)討論決定，已審理終結(jié)。
控辯方主張
南寧市武鳴區(qū)人民檢察院指控，被告人盧某原是中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司南寧市武鳴支公司的業(yè)務(wù)員。2017年10月30日，該公司與盧某解除了保險(xiǎn)代理合同。盧某離職后，因自身經(jīng)濟(jì)困難，為謀取利益，遂利用自己原在保險(xiǎn)公司掌握投?？蛻糍Y料，以核查客戶保單分紅情況等為由，騙取投保人信任，通過(guò)冒用投保人信息向中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款，將申請(qǐng)到的貸款轉(zhuǎn)入自己的銀行賬戶，用于償還個(gè)人信用卡和消費(fèi)。從2020年4月以來(lái)至案發(fā)，盧某通過(guò)操作韋榮春等18名投保人的手機(jī)或者利用自己的手機(jī)掃投保人的臉部登錄中國(guó)人壽壽險(xiǎn)APP，冒用投保人名義在中國(guó)人壽壽險(xiǎn)APP上貸款，先后騙取錢款31.75萬(wàn)元（涉案人數(shù)及金額在庭審中進(jìn)行了調(diào)整）。
對(duì)于上述指控事實(shí)，公訴機(jī)關(guān)當(dāng)庭宣讀和出示受案登記表、立案決定書、抓獲經(jīng)過(guò)、戶籍證明、投保人的銀行流水清單、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行卡銀行流水單、微信支付交易明細(xì)、證明、中國(guó)人壽武鳴支公司借款保單情況表、關(guān)于提供相關(guān)證明材料的復(fù)函及附件等書證；證人韋某3的證言；投保人韋榮春等18人的陳述；被告人盧某的供述和辯解等證據(jù)。
公訴機(jī)關(guān)認(rèn)為，被告人盧某以非法占有為目的，冒用投保人信息，詐騙金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額巨大，其行為觸犯了《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十三條，犯罪事實(shí)清楚，證據(jù)確實(shí)、充分，應(yīng)當(dāng)以貸款詐騙罪追究其刑事責(zé)任。盧某系自首，依法可以從輕或者減輕處罰。盧某認(rèn)罪認(rèn)罰，建議判處有期徒刑六年至六年六個(gè)月，并處罰金。
被告人盧某辯稱其騙的是投保人的錢，而非保險(xiǎn)公司的錢，不應(yīng)構(gòu)成貸款詐騙罪，而是一般的詐騙罪。
一審法院查明
經(jīng)審理查明，被告人盧某于2014年9月19日與中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司南寧市武鳴支公司（以下簡(jiǎn)稱人壽武鳴支公司）簽訂《保險(xiǎn)營(yíng)銷員保險(xiǎn)代理合同（Ａ類）》，系該公司的保險(xiǎn)營(yíng)銷員。2017年10月30日，該公司與盧某解除了保險(xiǎn)代理合同關(guān)系。自2020年4月份開始，盧某因自身經(jīng)濟(jì)困難，便利用其擔(dān)任保險(xiǎn)營(yíng)銷員期間掌握的投保人信息，以幫助投保人下載中國(guó)人壽壽險(xiǎn)ＡＰＰ（以下簡(jiǎn)稱人壽ＡＰＰ），方便核查保單及分紅情況為由，騙取投保人的信任，通過(guò)操作投保人的手機(jī)或者利用自己的手機(jī)給投保人刷臉登錄投保人的人壽ＡＰＰ賬戶，在投保人不知情的情況下利用投保人的信息以投保人的名義向中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單借款。借款撥付到投保人賬戶后，盧某通過(guò)將其不實(shí)名的微信號(hào)綁定投保人銀行賬戶、或使用投保人的支付寶賬戶綁定其銀行賬戶等方式將錢某1移至其銀行賬戶或者其前夫韋某3的支付寶賬戶，用于償還其個(gè)人信用卡和其他消費(fèi)。至案發(fā)時(shí)，盧某通過(guò)上述方式，從18名投保人的銀行賬戶轉(zhuǎn)走錢款共計(jì)31.75萬(wàn)元，其中轉(zhuǎn)走投保人覃某2.5萬(wàn)元、韋某21.8萬(wàn)元、盧某32.2萬(wàn)元、盧某21.2萬(wàn)元、盧某41.7萬(wàn)元、李某21.6萬(wàn)元、梁某12萬(wàn)元、韋某12萬(wàn)元、梁某23萬(wàn)元、黃某42.7萬(wàn)元、盧某12萬(wàn)元、李某10.95萬(wàn)元、鄧某1.3萬(wàn)元、黃某11.3萬(wàn)元、黃某21.6萬(wàn)元、黃某30.9萬(wàn)元、楊某1.4萬(wàn)元、陸某1.6萬(wàn)元。期間，盧某除以梁某1、梁某2、盧某1、李某1的名義還息續(xù)借外，其余14名投保人的借款均未歸還本金和利息。
另查明，2020年11月20日，盧某主動(dòng)向南寧市***陸斡派出所投案，并如實(shí)供述上述犯罪事實(shí)。
上述事實(shí)，有公訴機(jī)關(guān)提供，并經(jīng)法庭舉證、質(zhì)證的下列證據(jù)證實(shí)：
1.南寧市***陸斡派出所的受案登記表、南寧市***武鳴分局的立案決定書，證實(shí)2020年11月19日，盧某3向南寧市***陸斡派出所報(bào)案，稱2020年7月份，一個(gè)自稱是武鳴人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的人來(lái)南寧市武鳴區(qū)陸斡鎮(zhèn)忠黨村棉球屯，以幫助其等人查詢?cè)谌藟郾ｋU(xiǎn)公司的投資分紅情況，幫助下載ＡＰＰ的方式對(duì)其等人實(shí)施詐騙。***于2020年12月15日立案?jìng)刹椤?/p>
2.南寧市***陸斡派出所出具的抓獲經(jīng)過(guò)，證實(shí)2020年11月20日，盧某到南寧市***陸斡派出所投案，供述其利用韋某1等人的身份下載人壽ＡＰＰ進(jìn)行保單借款，后將錢某1走的犯罪事實(shí)。***立案?jìng)刹楹?，?021年1月5日拘傳盧某到案接受調(diào)查。
3.戶籍證明，證實(shí)被告人盧某犯罪時(shí)已達(dá)完全刑事責(zé)任年齡及其他身份信息。
4.中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司南寧市武鳴支公司的證明，證實(shí)盧某于2014年9月19日與該公司簽訂《保險(xiǎn)營(yíng)銷員保險(xiǎn)代理合同（A類）》，2017年10月30日該公司與其解除保險(xiǎn)代理合同。
5.銀行交易明細(xì)清單、賬戶對(duì)賬單、微信支付交易明細(xì)、韋某3支付寶賬單等，證實(shí)覃某、韋某2、盧某3、盧某2、盧某4、李某2、梁某1、韋某1、梁某2、黃某4、盧某1、李某1、鄧某、黃某1、黃某2、黃某3、楊某、陸某等18名投保人的銀行賬戶收到保單借款及錢款被轉(zhuǎn)走的事實(shí)。
6.中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司南寧市武鳴支公司出具的借款保單核查表，證實(shí)經(jīng)人壽保險(xiǎn)武鳴支公司核查，覃某、韋某2、盧某3、盧某2、盧某4、李某2、梁某1、韋某1、梁某2、黃某4、盧某1、李某1、鄧某、黃某1、黃某2、黃某3、楊某、陸某等18名投保人保單借款的金額及投保人梁某1、梁某2、盧某1、李某1還息續(xù)借的事實(shí)。
7.中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司南寧市武鳴支公司借款保單情況表，證實(shí)單筆低于30萬(wàn)元的借款在人壽APP操作，申請(qǐng)保單借款的基本流程：選擇“保單借款”項(xiàng)目——輸入借款金額——選擇銀行賬戶——提交進(jìn)行面部識(shí)別/輸入服務(wù)密碼——最后輸入驗(yàn)證碼確認(rèn)即可。
8.中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)廣西監(jiān)管局關(guān)于提供相關(guān)證明材料的復(fù)函及附件，證實(shí)人壽武鳴支公司可以向具有現(xiàn)金價(jià)值的個(gè)人長(zhǎng)期險(xiǎn)保單投保人提供保單貸款服務(wù)。
9.證人韋某3的證言，證實(shí)其與盧某曾是夫妻關(guān)系，二人于2019年10月離婚。其曾將支付寶借給盧某使用，2020年12月13日因開粉店需要使用支付寶才修改密碼。其對(duì)于盧某冒用他人身份信息在人壽ＡＰＰ上借款的事不知情。
10.被害人韋某1的陳述，證實(shí)案發(fā)前，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員韋光祥打電話給其，說(shuō)其在人壽保險(xiǎn)公司有2萬(wàn)元貸款，但其從未在該公司借款，于是懷疑個(gè)人信息被他人盜用向人壽保險(xiǎn)公司借款。經(jīng)回憶，2020年10月10日下午，一名自稱是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的女子到其家中，說(shuō)其在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)到期，今天上門服務(wù)，于是其就相信了。女子讓其拿出人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同和其丈夫龔煥祺的手機(jī)給她，她用手機(jī)下載人壽ＡＰＰ，下載過(guò)程中讓其對(duì)著手機(jī)刷臉，并說(shuō)以后通過(guò)ＡＰＰ可以查看保單情況，操作一會(huì)兒后，該女子就離開了。
11.被害人梁某1的陳述，證實(shí)2020年5月初，一個(gè)自稱是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的女子打電話給其，說(shuō)公司業(yè)務(wù)員黃**芬已經(jīng)不在公司上班，以后保單業(yè)務(wù)由她接手，并說(shuō)要上門幫下載人壽ＡＰＰ，以后可以在ＡＰＰ上查看保單分紅情況，因黃**芬是其中國(guó)人壽保險(xiǎn)的推薦人，其便相信了。2020年5月10日晚，那名女子到其家中，自稱是盧某，是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員，讓其拿出保險(xiǎn)合同、身份證、銀行卡及手機(jī)交給她。盧某用其手機(jī)下載了人壽ＡＰＰ，下載過(guò)程中讓其對(duì)著手機(jī)刷臉，操作一會(huì)兒后就離開了。后保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員打電話說(shuō)其有一筆貸款在2020年5月10日生效，貸款期限6個(gè)月。期間，其從未還款，但經(jīng)查詢發(fā)現(xiàn)，這筆貸款曾交了518元利息，且借款延期到2021年4月份。經(jīng)回憶，其想起盧某曾在2020年10月份找過(guò)其，用其手機(jī)操作，這個(gè)還息和延期還款應(yīng)該也是盧某操作的。
12.被害人李某1的陳述，證實(shí)盧某是其朋友，2020年5月17日，盧某打電話給其，稱她想重新回中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司上班，但要找到十幾個(gè)“保單孤兒”升級(jí)，才能重新回保險(xiǎn)公司上班，其的保單屬于“孤兒保單”，所以盧某找其幫忙。次日，盧某來(lái)到其家中，一起開車到武鳴城區(qū)郵政銀行用其本人身份證辦了一張銀行卡。在車上，盧某讓其拿手機(jī)給她，說(shuō)幫查詢保單情況，并在手機(jī)上下載人壽壽險(xiǎn)ＡＰＰ，還讓其刷臉，操作一會(huì)兒后就把手機(jī)還給其了。2020年11月份，盧某借故借走其郵政銀行卡。之后，其接到陸斡派出所民警電話，經(jīng)核實(shí)確認(rèn)其在中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司有9500元貸款，便懷疑是盧某用其身份信息向中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司ＡＰＰ貸款，于是打電話問(wèn)盧某，盧某承認(rèn)是她做的，2020年11月份借走郵政銀行卡是為了還息和延長(zhǎng)貸款期限。
13.被害人盧某1的陳述，證實(shí)2020年4月23日，盧某到其家中說(shuō)幫查詢保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其便相信了。因其使用的是老年機(jī)，盧某就使用她手機(jī)的人壽壽險(xiǎn)ＡＰＰ，讓其刷臉，操作一下后就走了。過(guò)后，其被告知在保險(xiǎn)公司有借款后打電話問(wèn)盧某，盧某承認(rèn)并承諾2020年11月23日會(huì)還款，其才沒(méi)有報(bào)案。經(jīng)查詢，該保單借款在2020年10月22日有盧某還利息的記錄。
14.被害人黃某1、黃某2、黃某3、鄧某的陳述，均證實(shí)2020年10月18日，盧某到陸斡鎮(zhèn)忠黨村稱她是武鳴人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員，上門提供服務(wù)，讓其等人拿保險(xiǎn)合同、身份證和銀行卡去黃某3家。因黃某1、黃某2、黃某3、鄧某都沒(méi)有銀行卡，盧某就開車帶他們到陸斡鎮(zhèn)郵政銀行辦卡。隨后，盧某讓黃某1等人拿出手機(jī)下載人壽壽險(xiǎn)ＡＰＰ，期間需要刷臉，操作一會(huì)兒后盧某就離開了。2020年11月份，武鳴人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員李兆德聯(lián)系黃某1等人說(shuō)他們?cè)谠摴居薪杩?，這個(gè)時(shí)候黃某1等人才發(fā)現(xiàn)被騙。
15.被害人盧某2、梁某2、盧某3、盧某4、李某2、韋某2、覃某、黃某4、楊某、陸某等人的陳述，均證實(shí)2020年5月至11月期間，盧某自稱是武鳴人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員，要幫盧某2等人查詢保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，取得盧某2等人的信任后，盧某叫投保人拿出保險(xiǎn)合同、身份證、銀行卡，然后拿她自己的手機(jī)或投保人的手機(jī)下載人壽壽險(xiǎn)ＡＰＰ，操作ａｐｐ刷臉后就離開了。過(guò)后，人壽保險(xiǎn)公司的工作人員告知盧某2等人在人壽壽險(xiǎn)ＡＰＰ上有借款，盧某2等人才懷疑被人利用身份申請(qǐng)保單借款。
16.被害人的陸某陳述，證實(shí)2021年5月5日，其郵政銀行卡被扣了一筆金額為16892.56元的錢，經(jīng)向銀行了解得知是歸還人壽保險(xiǎn)公司的貸款，但其從未向人壽保險(xiǎn)公司貸過(guò)款，后想起2020年5月份，女兒的同學(xué)盧某曾來(lái)其家拿其手機(jī)下載人壽ＡＰＰ，說(shuō)是可以查詢投保和分紅情況，操作約半個(gè)鐘后就離開了，應(yīng)該是那時(shí)盧某用其手機(jī)申請(qǐng)保單貸款的。
17.被告人盧某的供述，證實(shí)其原是中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司武鳴分公司的保險(xiǎn)營(yíng)銷員，其知道人壽ＡＰＰ有保單借款業(yè)務(wù)，需要借款人在中國(guó)人壽有投保人壽保險(xiǎn)才可以借款，2017年10月份其從該公司離職。2020年4月份，其因急需用錢，就產(chǎn)生了冒用投保人信息騙取中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司借款的念頭。于是，其利用手中掌握的投保人信息，主動(dòng)聯(lián)系投保人，對(duì)他們說(shuō)下載人壽ＡＰＰ可以實(shí)時(shí)關(guān)注個(gè)人保單動(dòng)態(tài)，如果他們不會(huì)下載，可以提供上門服務(wù)。經(jīng)得投保人同意后，其便找到投保人，如果對(duì)方有智能手機(jī)，就用他們的手機(jī)下載人壽ＡＰＰ，如果對(duì)方?jīng)]有智能手機(jī)，其便使用自己手機(jī)上的人壽ＡＰＰ打開他們的賬戶。因?yàn)榈卿洠粒校匈~號(hào)需要驗(yàn)證碼，所以其會(huì)要求對(duì)方把他們的手機(jī)放在旁邊。登錄投保人的ＡＰＰ后，其先給他們?cè)冢粒校猩喜榭幢蔚臓顟B(tài)、分紅情況等，趁對(duì)方不注意，私自打開他們ＡＰＰ上的保單借款業(yè)務(wù)進(jìn)行借款。其先看投保人的借款額度，輸入借款金額點(diǎn)擊下一步后，系統(tǒng)要求驗(yàn)證是不是投保人借款，需要投保人刷臉或者服務(wù)密碼，于是其會(huì)給投保人刷臉，需要服務(wù)密碼的，其就直接輸入服務(wù)密碼，因?yàn)橹袊?guó)人壽保險(xiǎn)公司的服務(wù)密碼都是投保人手機(jī)尾部6位數(shù)。這樣，借款就會(huì)轉(zhuǎn)到投保人綁定的銀行卡。借得錢后，其再用對(duì)方的身份證及銀行卡綁定其個(gè)人注冊(cè)的沒(méi)有實(shí)名的微信號(hào)，通過(guò)微信號(hào)將借款轉(zhuǎn)到其實(shí)名微信號(hào)或者直接轉(zhuǎn)錢到其銀行卡，或者用對(duì)方手機(jī)注冊(cè)支付寶，通過(guò)支付寶直接轉(zhuǎn)錢到其銀行卡。這些借款全部轉(zhuǎn)到其中國(guó)郵政銀行卡（卡號(hào)：6217********），其將錢某2償還個(gè)人信用卡和其他債務(wù)。2020年4月份以來(lái)，其以上述方式，冒用黃某1、黃某2、黃某3、鄧榮新、盧某4、盧某3、李某2、盧付芝、盧某1、梁某1、梁某2、韋某2、黃某4、梁進(jìn)朝、韋某1、李某1等人的身份進(jìn)行詐騙。其前夫韋某3對(duì)于其實(shí)施的詐騙行為不知情，除了黃某4、韋某2兩個(gè)人的錢某1入韋某3的支付寶，其他人的錢款最終都轉(zhuǎn)入其名下的郵政銀行卡。
一審法院認(rèn)為
本院認(rèn)為，根據(jù)查明的事實(shí)及相關(guān)的證據(jù)分析，被告人盧某的行為符合盜竊罪的構(gòu)成要件，理由如下：第一，人壽武鳴支公司可以提供保單貸款服務(wù)，低于30萬(wàn)元以下的小額保單借款通過(guò)人壽ＡＰＰ進(jìn)行貸款申請(qǐng)。人壽ＡＰＰ對(duì)申請(qǐng)人（投保人）的身份信息數(shù)據(jù)是否一致進(jìn)行核驗(yàn)，包括對(duì)保單合同、人臉識(shí)別、服務(wù)密碼、手機(jī)驗(yàn)證碼、銀行賬戶等數(shù)據(jù)的真實(shí)性進(jìn)行審核，本案的被告人盧某以投保人的名義申請(qǐng)貸款所提交的所有材料均是真實(shí)有效的，人壽武鳴支公司通過(guò)人壽ＡＰＰ進(jìn)行材料審核后，依照相關(guān)程序?qū)①J款發(fā)放到投保人的賬戶，并未違反相關(guān)規(guī)定。第二，盧某離職后因經(jīng)濟(jì)困難，向投保人謊稱其是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，利用其熟悉保單借款的操作流程，以下載人壽ＡＰＰ方便查閱保單分紅為由，騙取投保人的信任，在投保人不知情的情況下，將投保人的銀行賬戶與其微信賬戶進(jìn)行綁定，當(dāng)人壽武鳴支公司將貸款發(fā)放到投保人的銀行賬戶后，其通過(guò)**的手段將貸款轉(zhuǎn)移至其本人的銀行賬戶，故本案的被害人應(yīng)某18名投保人。盧某以非法占有為目的，采取以詐騙為手段以竊取為目的的行為符合盜竊罪的客觀要件，根據(jù)主客觀相一致原則，應(yīng)以盜竊罪定罪處罰。公訴機(jī)關(guān)指控的罪名不恰當(dāng)，依法予以糾正。
被告人盧某犯罪后能主動(dòng)投案并如實(shí)供述犯罪事實(shí)，是自首，依法可以從輕或者減輕處罰。盧某自愿認(rèn)罪認(rèn)罰，依法可以從寬處罰。綜上情節(jié)，依照《中華人民共和國(guó)刑法》第二百六十四條、第六十七條第一款、第五十二條、第五十三條、第六十四條及《中華人民共和國(guó)刑事訴訟法》第十五條的規(guī)定，經(jīng)本院審判委員會(huì)討論決定，判決如下：
一審裁判結(jié)果
一、被告人盧某犯盜竊罪，判處有期徒刑五年二個(gè)月，并處罰金人民幣五萬(wàn)元。
（刑期從判決執(zhí)行之日起計(jì)算，判決執(zhí)行以前先行羈押的，羈押一日折抵刑期一日，即自2021年1月5日起至2026年3月4日止；罰金限于本判決發(fā)生法律效力后七日內(nèi)繳納，逾期不繳納的，強(qiáng)制繳納。）
二、責(zé)令被告人盧某退賠被害人的經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)人民幣31.75萬(wàn)元（詳見退賠清單）。
如不服本判決，可在接到判決書的第二日起十日內(nèi)，通過(guò)本院或者直接向南寧市中級(jí)人民法院提出上訴。書面上訴的，應(yīng)當(dāng)提交上訴狀正本一份，副本一份。
審判人員
審判長(zhǎng)黃慧
人民陪審員黃若英
人民陪審員覃珠征
二〇二二年五月七日
法官助理陳遠(yuǎn)宏
書記員黎艷艷
