發(fā)文機關浙江省高級人民法院
發(fā)文日期2024年04月25日
時效性現(xiàn)行有效
施行日期2024年04月25日
效力級別地方司法文件
案例一 周某某個人債務集中清理案
【關鍵詞】第三方債權拍賣；市場化處置；信用修復
【受理法院】
杭州市濱江區(qū)人民法院
【合議庭成員】
藍欽如、莫啟榮、沈一偉
【債務人戶籍地】
杭州市濱江區(qū)
【管理人】
浙江嘉瑞成律師事務所
【基本案情】
周某某是一名展會設計師，自2012年起，因其前夫投資失敗而負擔大量夫妻共同債務，多為民間借貸欠款，無法清償并被強制執(zhí)行。周某某名下主要財產(chǎn)為位于杭州市濱江區(qū)的一套房產(chǎn)，夫妻共同所有，被省內外多家法院查封但未處置，案件受理前網(wǎng)絡詢價約500余萬元。因受執(zhí)行強制措施的影響，周某某個人事業(yè)發(fā)展受阻，債務清償能力有限。為恢復個人信用發(fā)展事業(yè)，增加收入贍養(yǎng)兩位老人，周某某于2022年7月向濱江法院申請個人債務集中清理。
【清理情況】
2022年8月10日，濱江法院裁定受理周某某個人債務集中清理一案，并指定浙江嘉瑞成律師事務所擔任管理人。
2022年9月20日，濱江法院召開第一次債權人會議。經(jīng)會議核查，法院裁定確認5戶債權人的5筆債權，合計9904585.5元?！吨苣衬硞€人債務集中清理分配方案》等議案獲得全票通過，該方案將債權拍賣與個人債務集中清理相結合，先拍賣周某某名下房產(chǎn)，綜合其余財產(chǎn)確定可供清償?shù)呢敭a(chǎn)價值總額；再以該金額為起拍價，打包拍賣5戶債權人的全部債權。若債權成交，買受人成為新債權人，以債權成交價格清償5戶原債權人；若成交價高于起拍價，原債權人清償率隨之提高；若債權流拍，則以房屋變價款分配給債權人，清償率不變。
大數(shù)據(jù)查明財產(chǎn)、異地執(zhí)行解封等工作完成后，案涉房產(chǎn)于2023年4月以445萬元成交，周某某取得其中222.5萬元份額。2023年6月，管理人公開拍賣5位債權人對周某某享有的債權，最終以起拍價2189099.46元（綜合債務人其他財產(chǎn)、扣除案件相關費用后的可供清償財產(chǎn)價值總額）獲得成交。債權買受人為債務人男友周某。2023年6月26日，管理人將債權拍賣所得價款及其他財產(chǎn)共計2288932.11元向全體債權人完成分配，清償率為23.11%。2023年7月10日，濱江法院裁定終結周某某個人債務集中清理一案，因全體債權人表決認可分配方案，同意免除剩余債務并終結執(zhí)行，該案不設行為考察期。此后，省內外三家執(zhí)行法院終結了對周某某的執(zhí)行，刪除其全部失信信息、解除限高措施。
【典型意義】
本案是全國首例個債債權網(wǎng)拍成交的案例。債權拍賣與個人債務集中清理結合的模式能夠實現(xiàn)對債務人資產(chǎn)價值的再發(fā)現(xiàn)，通過市場化機制允許債務人或第三方進行債權收購或投資，既實現(xiàn)了原債權人利益最大化，還為新債權人提供了投資安全保障和額外收益，激勵債務人的親友或其他市場主體參與個人不良資產(chǎn)的投資。個債債權拍賣的市場尚不完善，成交與否還存在偶然性，本案債權的成交為這一個債清理模式作出了有益探索，市場化清理個人債務邁出了一小步，釋放了全社會參與個體經(jīng)濟復蘇和信用重建的信號。
本案債務人具有較強的創(chuàng)業(yè)能力，還具備獨特的專業(yè)背景和技能，最終取得了債權人對其經(jīng)濟再生的支持和認可，豁免了剩余債務。終結執(zhí)行后，債務人的失信、限高等措施成功解除，不僅幫助債務人解決了當前財務困境，更進一步釋放了其商業(yè)潛能，充分體現(xiàn)了個債清理程序挽救價值。
本案是全國首例個債債權網(wǎng)拍成交的案例。債權拍賣與個人債務集中清理結合的模式能夠實現(xiàn)對債務人資產(chǎn)價值的再發(fā)現(xiàn)，通過市場化機制允許債務人或第三方進行債權收購或投資，既實現(xiàn)了原債權人利益最大化，還為新債權人提供了投資安全保障和額外收益，激勵債務人的親友或其他市場主體參與個人不良資產(chǎn)的投資。個債債權拍賣的市場尚不完善，成交與否還存在偶然性，本案債權的成交為這一個債清理模式作出了有益探索，市場化清理個人債務邁出了一小步，釋放了全社會參與個體經(jīng)濟復蘇和信用重建的信號。
本案債務人具有較強的創(chuàng)業(yè)能力，還具備獨特的專業(yè)背景和技能，最終取得了債權人對其經(jīng)濟再生的支持和認可，豁免了剩余債務。終結執(zhí)行后，債務人的失信、限高等措施成功解除，不僅幫助債務人解決了當前財務困境，更進一步釋放了其商業(yè)潛能，充分體現(xiàn)了個債清理程序挽救價值。
案例二 沈某個人債務集中清理案
【關鍵詞】第三方融資；體內清理+體外延伸；信用修復
【受理法院】
湖州市南潯區(qū)人民法院
【審判員】
王彥剛
【債務人戶籍地】
湖州市南潯區(qū)
【管理人】
浙江銀湖律師事務所
【基本案情】
2006年，債務人沈某因投資超市失敗，陷入債務危機，累計從他人、銀行處借款200余萬元。后沈某變賣家財償還債務，但仍有60余萬元債務未能清償，妻子也因此與其離婚。后債權人紛紛訴至法院，在強制執(zhí)行中因沈某名下已無財產(chǎn)可供執(zhí)行，故相關執(zhí)行案件均未執(zhí)行完畢，且進入終本庫已長達十余年。期間，沈某一直無穩(wěn)定收入，無力償債。近年來，沈某再婚并育有一女，在現(xiàn)任妻子的幫助下從事汽車貼膜工作，取得相對穩(wěn)定的收入。在妻子的鼓勵和支持下，沈某主動到法院請求協(xié)商處理相關債務，因沈某的資產(chǎn)不足以清償全部債務，故向南潯法院申請個人債務集中清理。南潯法院經(jīng)審查認為沈某符合個人債務集中清理的條件，于2023年6月25日裁定受理其申請，并于同日指定浙江銀湖律師事務所為管理人。
【清理情況】
案件受理后，南潯法院、管理人深入調查了沈某及其現(xiàn)任妻子的財產(chǎn)狀況，并了解到現(xiàn)任妻子有自愿融資替夫償債的意愿后，及時將上述情況告知了各債權人。大部分債權人對沈某主動要求償債的做法予以肯定，并同意實質豁免部分債務。但仍有兩家金融債權人因審批不同意適用個債程序未申報債權。為全面解決沈某的債務糾紛，承辦法官啟動執(zhí)破融合機制，特邀負責沈某執(zhí)行案件的執(zhí)行法官與破產(chǎn)法官、管理人組成聯(lián)合協(xié)調組（以下簡稱協(xié)調組）。經(jīng)綜合研判，協(xié)調組最終確立了“體內清理+體外延伸”的處理模式，即已申報的債權采用個人債務集中清理程序，結合債權人的需求，引入第三人即沈某現(xiàn)任妻子融資綜合進行處理；未申報的債權則延伸啟動恢復執(zhí)行程序處理。2023年7月24日召開了第一次債權人會議，債權人一致同意并表決通過了部分清償債務并實質豁免剩余債務的財產(chǎn)分配方案，不設置考察期，債權清償率為51%。上述方案執(zhí)行完畢后，南潯法院于2023年8月7日裁定終結沈某個人債務集中清理程序。針對未申報債權的兩家金融債權人，協(xié)調組啟動所涉案件的執(zhí)行恢復程序，并就前期調查情況及債務清償方案與債權人多次磋商，但因減免政策受限、審批繁瑣及債權金額存在爭議等導致清理進展不順，為此協(xié)調組從金融債權本身再次尋找突破口，通過向債權人調取逾期款項計算明細表及相關案件卷宗材料等，發(fā)現(xiàn)債權人系統(tǒng)自行核算的利息遠高于生效法律文書支持的金額，經(jīng)協(xié)調組反復驗算釋明，債權人最終認可并采納協(xié)調組的利息計算方式，兩債權人也因此將主張的40萬余元債權調整至17萬余元，通過引入第三人即沈某現(xiàn)任妻子融資14萬余元和部分債務免除相結合方式一次性清償了金融債務。截至2023年10月23日，兩起金融債權所涉執(zhí)行案件順利執(zhí)行完畢。至此，沈某所涉?zhèn)鶆盏靡匀壳謇?，徹底從債務泥沼中解脫?/p>
【典型意義】
本案是通過“體內清理+體外延伸”模式集中清理個人債務的典型案例。為幫助“誠實而不幸”的債務人全面清理債務，對已申報的債權通過個人債務集中清理程序予以處理，對未申報的已知債權，將清理延伸至個人債務集中清理程序外處理，體內清理與體外延伸同步進行，既全面清理了債務人的債務，又公平合理地維護了各債權人的權益。本案中沈某債務清理完畢后，南潯法院延伸司法服務，積極對接處理沈某所涉執(zhí)行案件的其他法院，指導管理人正式向相關法院函告?zhèn)€人債務集中清理情況，有效化解牽連長達十余年的多起執(zhí)行積案。同時借助與南潯區(qū)金融發(fā)展服務中心共建的信用信息共享平臺等，順利修復了沈某的相關信用信息，為沈某今后開展金融活動提供有力支持，也為營造“鼓勵創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、寬容失敗”的社會氛圍貢獻了強有力的司法力量。
案例三 周某某個人債務集中清理案
【關鍵詞】拆遷利益分配；利益讓渡部分；全體一次性解決方案
【受理法院】寧?？h人民法院
【合議庭成員】賀小象、鄭施佳、谷春燕
【債務人戶籍地】寧?？h
【管理人】浙江海浩律師事務所
【基本案情】
2008年開始，60多歲的債務人周某某陸續(xù)為其子開辦的企業(yè)向親朋好友借款，債務金額累計達700余萬。后因企業(yè)經(jīng)營不善無法清償債務，債權人自2009年開始訴訟至法院。此后，周某某每月四千余元的退休金被凍結，并被納入失信黑名單，無法正常生活長達十余年。近兩年又身患癌癥，生活愈加困難。2018年，周某某所在村社開始拆遷，周某某家庭（周某某、周某某之妻、周某某之子）可分得拆遷款180余萬。但拆遷款因金額分配、周某某及其子有大量執(zhí)行案件等原因一直未領取。周某某于2022年向寧海法院提出個人債務集中清理申請。寧海法院于2022年3月23日立案審查，并依法指定管理人。
【清理情況】
考慮到債務人已近80周歲且身患癌癥，扣除預留的生活費用后可用于清償債務的退休金數(shù)額極少；針對180余萬拆遷款部分，經(jīng)法院指導管理人向有關部門調取拆遷合同、不動產(chǎn)信息等情況，確定拆遷款由三個家庭成員共同共有，周某某個人可得金額僅有拆遷款的三分之一即60余萬，債權人實現(xiàn)債權的時間漫長且具有不確定性。而本案的23名債權人均是債務人相熟或有親戚關系的自然人，對債務人的身體狀況、生活境地也有所了解，也愿意減免部分債務。因周某某之子另有執(zhí)行案件無法支配拆遷款，故管理人動員周某某妻子自愿拿出其名下的部分拆遷款一并用于清償債務。最終，債務人拿出107.79萬（包括周某某之妻應分得的拆遷款項）一次性清償全部債務，清償比例為17.5%；全體債務人豁免周某某剩余債務并不設行為考察期。周某某的清償方案表決通過后，法院、管理人、拆遷部門協(xié)調溝通后將用于清償周某某債務的拆遷款匯入管理人賬戶，屬于周某某之子的拆遷款匯入執(zhí)行賬戶。目前，款項已全部分配完畢，針對周某某的執(zhí)行措施均已解除。
【典型意義】
本案債務人退休后為子女背負高額債務、后又身患癌癥，債權人可獲清償?shù)囊矁H有債務人微薄的退休金，長達十余年的執(zhí)行對債務人、債權人均是一種內耗。債務人家庭房產(chǎn)的拆遷利益雖無法全額清償債務，但確是化解債權的良好契機。本案中拆遷款由家庭共有，經(jīng)法院指導、管理人調查最終區(qū)分各自份額，并在周某某個人可得拆遷款基礎上由周某某妻子讓渡絕大部分拆遷利益，共同用于債權清償；債權人同時免除全部剩余債務且不設考察期。如果按照周某某個人份額，則需要再執(zhí)行15年左右的退休金，債權人才能達到目前的清償比例。剩余債務豁免程序的啟動，促使債務人積極配合個人債務集中清理，以實現(xiàn)債權人利益最大化，從而換取債權人對剩余債務的“寬恕”。本案的成功清理，一方面?zhèn)鶛嗳说靡愿咝省⒏弑壤龑崿F(xiàn)自身債權，另一方面?zhèn)鶆杖藦膫鶆绽p身的困境中解脫出來，獲得了良好的法律效果和社會效果。
案例四 勞某某個人債務集中清理案
【關鍵詞】嚴格審查；退休金；基本生活需要；免責考察期
【受理法院】桐鄉(xiāng)市人民法院
【審判員】陳勇
【債務人戶籍地】桐鄉(xiāng)市烏鎮(zhèn)鎮(zhèn)
【管理人】嘉興市嘉誠聯(lián)合會計師事務所（普通合伙）
【基本案情】
勞某某系桐鄉(xiāng)市事業(yè)單位退休人員，多次為朋友的銀行貸款等債務提供擔保，在主債務人資不抵債、無力清償債務的情況下，作為保證人的勞某某被債權人陸續(xù)起訴至法院，要求其承擔保證責任。判決生效后，桐鄉(xiāng)法院受理了以勞某某為被執(zhí)行人的案件共5件，執(zhí)行標的額總計349萬余元，除已經(jīng)執(zhí)行到位的138萬余元和法院扣劃勞某某的銀行存款15萬余元外，勞某某無能力履行生效法律文書確定的其余付款義務，也未發(fā)現(xiàn)其他可供執(zhí)行的財產(chǎn)。另查明，勞某某每月有一萬余元的退休工資。
【清理情況】
2023年6月14日，勞某某以不能清償?shù)狡趥鶆?，且明顯缺乏清償能力為由申請個人債務集中清理，桐鄉(xiāng)法院執(zhí)行局決定移送立案審查。桐鄉(xiāng)法院于2023年6月29日裁定受理，指定并指導管理人依法開展清理工作。經(jīng)債權申報、資產(chǎn)清查、債權人會議等流程，未發(fā)現(xiàn)勞某某存在隱匿、轉移財產(chǎn)等逃避執(zhí)行行為，也無債權人反映勞某某存在未如實申報或隱瞞收入情況等不誠信行為。債權申報期內，5戶債權人申報債權共計3742441.90元，均為勞某某作為保證人所負的擔保債務。考慮到勞某某已是退休年紀，收入來源為退休金，無其他可供執(zhí)行的財產(chǎn)，且案涉?zhèn)鶆障祷趧谀衬碁榕笥褤６a(chǎn)生，前期通過自己的銀行存款等財產(chǎn)已進行了部分償還，整體表現(xiàn)較為誠信，償債態(tài)度好。綜合平衡勞某某的基本生活需要及債權人的權益后，管理人確定具體的清理方案：設置行為考察期五年，除每月留2450元作為勞某某生活所需外，剩余退休金用于償還債務，預計每年可償還105600元，考察期滿后，符合行為考察條件的，將依法終結強制執(zhí)行程序，免除剩余債務。按照此方案，五年可償還債務528000元，債權清償比例將達到14%。該分配方案經(jīng)債權人會議表決，全體一致通過。
【典型意義】
本案的意義主要有兩點，一是綜合考慮債務人的財產(chǎn)狀況、償債能力，個性化制定清理方案，交由債權人表決。本案債務人勞某某償債態(tài)度積極，但可供償債的財產(chǎn)僅有退休金，故綜合平衡下，管理人制訂的分配方案為勞某某預留了基本的生活費用，保障其生存權益，剩余的退休金用于償還債務，兼顧了對債務人和債權人的利益平衡。二是為勞某某設置五年的行為考察期，期滿后符合條件的，將依法終結強制執(zhí)行程序，幫助勞某某獲得“重生”，契合了個人債務集中清理制度為“誠實而不幸”的當事人“松綁”的構建理念，既提高了債權人的清償率，又有利于防范債務人通過個人債務集中清理制度惡意逃避債務。
案例五 李某某個人債務集中清理案
【關鍵詞】社區(qū)調查；檢察監(jiān)督；金融中心化解；執(zhí)行退出
【受理法院】
平陽縣人民法院
【合議庭成員】
陳聰、鐘文善、林壽兵
【債務人戶籍地】
平陽縣
【管理人】
平陽縣公證處、浙江九州大眾律師事務所
【基本案情】
李某某與蔡某某系離異夫妻關系。在婚姻關系存續(xù)期間，蔡某某以個人名義向浙江平陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱平陽農(nóng)商行）借款10萬元，陳某某系借款連帶保證責任人。后蔡某某無力償還借款，被平陽農(nóng)商行訴至法院。2017年3月10日，平陽法院判決蔡某某、李某某共同償還上述債務，陳某某承擔連帶還款責任。經(jīng)多次執(zhí)行，陳某某履行金額合計47847.45元，李某某名下未發(fā)現(xiàn)可供執(zhí)行的財產(chǎn)，蔡某未履行還款義務。2023年8月17日，李某某以自己未在借款合同上簽字為由，前往平陽法院信訪登記，要求撤銷生效裁判文書，希望退出強制執(zhí)行程序，恢復其信用。
【清理情況】
2023年8月23日，平陽法院裁定受理李某某個人債務集中清理的申請，截至2023年10月11日，僅平陽農(nóng)商行向管理人申報了債權，并經(jīng)平陽法院裁定確認其債權為85250.68元。
平陽法院通過委托社區(qū)調查機制，指定公職管理人及聯(lián)合管理人組成聯(lián)合調查小組，并邀請平陽縣司法局共同參與調查，深入社區(qū)、村居詳細了解李某某生活、家庭、財產(chǎn)情況。2023年9月22日，聯(lián)合調查組前往鳴山村、下灶垟村向當?shù)卮甯刹俊⑧従樱ㄔ》颗馁u前）、寺廟（現(xiàn)借宿地）僧侶對李某某的情況進行了解，經(jīng)調查，李某某名下無不動產(chǎn)、車輛、股權、公積金、保險等，僅有較少銀行存款。其每月僅通過打散工的形式收入約1200元，現(xiàn)借住在昆陽鎮(zhèn)下灶垟村的增慧禪寺中，無子女，個人生活較為困難。在調查過程中，全程邀請平陽縣檢察院參與并對本次調查活動進行法律監(jiān)督，聯(lián)合調查組對李某某的個人財產(chǎn)、生活作風等情況出具評估調查報告。還進一步查明，案涉10萬元貸款均系連帶保證責任人陳某某實際使用，并未直接用于夫妻共同生活。
之后，平陽法院依托金融糾紛調處化解中心，通過線上“金融e調亭”的方式，指導公職管理人和聯(lián)合管理人制定清理方案。經(jīng)協(xié)調，最終銀行同意“執(zhí)行退出”的債務清理方案。內容為：1.暫時停止對債務人采取強制執(zhí)行的各項措施；2.為債務人李某某設置一年的信用考察期，期間自2023年11月28日起至2024年11月27日止?？疾炱跐M未發(fā)現(xiàn)不誠信行為的，終結對債務人李某某的執(zhí)行；3.確認李某某豁免財產(chǎn)金額為1500元/月及根據(jù)物價水平調整基本生活保障金額的待遇。2024年3月5日，平陽法院組織管理人對李某某進行信用考察期內回訪，李某某寫了感謝信“感謝法院通過個人破產(chǎn)程序讓其重獲新生”。
【典型意義】
平陽法院深化委托社區(qū)調查機制，創(chuàng)新引入檢察監(jiān)督。除了前期常規(guī)調查以外，還制作委托評估函及委托調查表，將個人債務集中清理的社區(qū)調查工作委托給司法局駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)司法所，深入村居、社區(qū)了解個人財產(chǎn)、家庭經(jīng)濟、消費水平、生活作風等，并邀請檢察院進行程序監(jiān)督，形成制度化運作模式。自2019年上述機制建立以來，已幫助9名當事人“涅槃重生”，本案是其中的典型案例之一。因社會效果好，得到了平陽縣委、縣政府支持，其將個債清理引入社區(qū)調查制度列入“平陽縣十大微改革項目”。平陽法院還在鰲江鎮(zhèn)牽頭打造了全省首家金融糾紛調處化解中心，構建金融糾紛實質性化解和一體化處置新模式。通過執(zhí)行轉個債清理促進金融機構啟動不良呆賬核銷程序，提高不良資產(chǎn)市場化處置能力。本案在依法保證金融機構合法權益的同時，最大限度減少對被執(zhí)行人的權益影響，依法合規(guī)開展工作，保障了各方當事人的合法權益。
案例六 王某、陸某某個人債務集中清理案
【關鍵詞】公司債務與個人債務一并處理；夫妻債務共同清理；考察期；免除剩余債務
【受理法院】蘭溪市人民法院
【合議庭成員】嚴義生、胡琴仙、金霞
【債務人戶籍地】溫嶺市
【管理人】浙江良友律師事務所
【基本案情】
王某、陸某某系夫妻關系，二人長期在蘭溪市從事汽車零部件等經(jīng)營業(yè)務，并投資創(chuàng)設成立多家公司。2021年6月至9月，王某、陸某某名下三家企業(yè)分別被蘭溪法院裁定進入破產(chǎn)清算程序。經(jīng)審計分析，三家企業(yè)經(jīng)營地、經(jīng)營管理團隊均一致，業(yè)務也相互關聯(lián)，存在法人人格高度混同情況，且企業(yè)與企業(yè)之間，企業(yè)與王某、陸某某夫妻之間財務狀況也高度混同。另，在公司經(jīng)營過程中，因公司經(jīng)營融資及“互?！毙枰?，王某、陸某某向外借款或提供擔保，欠下巨額債務，二人債務本金約計1.3億元。其中為自營公司或“互?！痹蛱峁２糠值谋窘鸶哌_1億左右，約占總債務比例81%。由此可見，由于為公司債務提供個人擔保等原因，王某、陸某某個人被卷入公司外債之中，突破了股東原本的有限責任。2021年12月11日，王某、陸某某以不能清償?shù)狡趥鶆涨屹Y產(chǎn)不足以清償全部債務為由向蘭溪法院提交了個人債務集中清理申請書。管理人經(jīng)初步審查發(fā)現(xiàn)主要資產(chǎn)在王某、陸某某個人名下，遂向法院申請將王某、陸某某個人資產(chǎn)負債納入其名下三家企業(yè)破產(chǎn)清算案件中一并清理。蘭溪法院通過舉行聽證會方式在充分聽取債權人意見后，于2021年12月28日裁定將王某、陸某某以及其名下的三家企業(yè)破產(chǎn)清算案件合并清理。
【清理情況】
2022年1月25日，三家企業(yè)合并破產(chǎn)清算案及王某、陸某某個人債務集中清理案第一次債權人會議以線上和線下相結合形式召開，并安排申請個債清理的當事人親自向與會債權人陳述其陷入債務危機的原因，會議表決通過了《財產(chǎn)管理和變價方案》、《財產(chǎn)分配方案》等方案。經(jīng)債權申報，三家企業(yè)合并破產(chǎn)清算案及王某、陸某某個人債務集中清理案共計申報債權31筆，申報金額3.4億余元。后經(jīng)管理人對三家企業(yè)及王某、陸某某名下的不動產(chǎn)、車輛等財產(chǎn)通過淘寶網(wǎng)破產(chǎn)強清平臺進行拍賣變價處置，最終變價總價值為4330.68萬元。
因最終核定的債務總額高達近3億，除去優(yōu)先債權，普通債權清償率僅為1.5116%。因此管理人在擬定《債務人財產(chǎn)分配方案》前將表決的事項與債權人進行充分溝通，聽取各債權人的意見，通過嚴格、詳盡的調查手段，將債務人所有情況完整、詳細地呈現(xiàn)在債權人面前，爭取得到債權人充分信任。并通過多輪溝通、破產(chǎn)賬戶開戶激勵等措施，爭取7家金融機構債權人突破審批機制的制約。同時結合債權人提出的意見，設置了五年考察期作為同意免除剩余債務的條件，王某、陸某某承諾將考察期內的所有收入扣除基本生活保障費用均用于清償債務。最后管理人通過面對面，與債權人詳細說明要表決的事項，解答債權人的疑惑，盡最大的努力獲得債權人的認可。最終除4位資產(chǎn)管理公司債權人(均為金融債權）因管理制度原因未表示同意外，其余債權人均表示同意。
【典型意義】
本案是將公司債務與個人債務一并處理而取得一攬子化解效果的典型案例?，F(xiàn)行企業(yè)破產(chǎn)法施行已久，但個人破產(chǎn)制度卻仍“空場”。當企業(yè)發(fā)生破產(chǎn)原因時，導致企業(yè)法人應以自身財產(chǎn)承擔的有限責任轉嫁為特定自然人的無限責任，致使特定自然人承受“不能承受之重”。本案中，蘭溪法院創(chuàng)新性地將個人債務集中清理納入企業(yè)合并破產(chǎn)清算中，提高了債務清償率，避免了財務混同而可能導致的債權債務不明等問題，并通過執(zhí)破聯(lián)動，一攬子化解33件執(zhí)行案件。同時，根據(jù)工作指引規(guī)定設置考察期，并以此為條件免除債務人剩余債務，助推債務人重獲新生。
案例七 周某某個人債務集中清理案
【關鍵詞】雙重表決；銀法對話；信用修復；最低限額浮動清償；全面信息披露
【受理法院】
龍游縣人民法院
【審判員】
李浙西
【債務人戶籍地】
衢州市龍游縣
【管理人】
浙江論劍律師事務所
【基本案情】
債務人周某某為退伍士兵，無配偶、子女，2014年轉業(yè)為鄉(xiāng)政府事業(yè)編工作人員。2017年至2020年間，為朋友擔保經(jīng)營性債務200余萬元，因主債務人經(jīng)營失敗，債權人申請法院強制執(zhí)行，要求周某某承擔連帶清償責任，周某某陷入債務危機。案件執(zhí)行期間，周某某積極配合，將工資、獎金等收入用于清償債務，三年間共清償28萬余元。但在金融借款已逾期的情況下，除支付正常利息外，還有罰息、復利等高額費用，僅靠周某某的工資收入，已無力清償擔保債務，工作生活受到嚴重影響。為此，周某某提出個人債務集中清理申請。2023年8月7日，龍游法院裁定受理該申請。共有9位債權人申報了9筆債權，申報債權總額為2347318.81元，其中金融債權5家，均為地方性商業(yè)銀行，金融機構債權人經(jīng)審查認定后的債權額為1732236.49元，占債權總額的73.8%。
【清理情況】
經(jīng)調查，債務人周某某年收入約11萬元（含獎金、績效），有一輛自用轎車，已被查封，住房公積金10.3萬元，此外無其他財產(chǎn)。財產(chǎn)調查情況與周某某申報情況一致。
金融機構債權人因層級審批制及核銷政策限制缺乏參與個債清理程序的積極性一直是個債清理案件的堵點、痛點。為此，龍游法院指導管理人及時將債務人財產(chǎn)調查情況向全體債權人尤其是金融機構債權人進行準確、詳盡披露，爭取取得金融機構債權人的理解與支持。
在此基礎上，龍游法院搭建銀法對話平臺強化溝通，會同龍游縣銀保監(jiān)監(jiān)管組與多家金融機構座談協(xié)商。一方面，強化金融機構對個人債務集中清理程序中“雙重表決機制”的了解與認同；另一方面，就清償方案中的豁免利息債權、先本后息的清償方式及違約條款充分聽取金融機構意見，為金融機構債權人積極參與個債清理程序夯實基礎。綜合債務人收入情況及債權類型，管理人提出5年清償計劃，每期設置最低清償金額，債務人可根據(jù)自身收入浮動調整清償金額。2023年11月15日，龍游法院召開周某某個債清理第一次債權人會議，會上，債權人審議了會議表決規(guī)則、財產(chǎn)調查報告、償債計劃方案等。9位債權人對會議表決規(guī)則均表示同意， 8名債權人對償債計劃方案表示同意，同意債權人所代表的債權額占無財產(chǎn)擔保債權總額的89%，達到通過標準。2023年12月26日，龍游法院裁定認可償債計劃方案。為使債務人工作生活恢復如常，除提前刪除其失信信息外，針對債務人周某某的限高措施，龍游法院依據(jù)債權人提交的同意取消對債務人周某某的限制高消費申請書，解除對債務人的限高措施，真正實現(xiàn)對“誠實而不幸”債務人的信用修復。
【典型意義】
金融機構實質性豁免債務一直是個債清理案件的難點。本案通過積極探索，搭建金融監(jiān)管部門參與下的銀法對話平臺。在和解方案上，充分考慮債務人的個人償債能力，在償債計劃中設置最低還款限額，促使債權人達到豁免的心理預期和債務人努力償債、積極履約的效果。在表決程序上，充分聽取金融機構債權人對“雙重表決機制”的建議意見，為金融機構參與個債清理程序提供實踐樣本。在辦案效果上，通過提前刪除失信信息、解除限高措施，鼓勵更多“誠實而不幸”的債務人主動糾正失信行為，引導自然人在市場活動中恪守信用，助力社會信用價值體系建設。
案例八 章某某個人債務集中清理案
【關鍵詞】債務人認同；國有金融債權和解
【受理法院】
衢州市柯城區(qū)人民法院
【合議庭成員】
徐榮華、雷震雲(yún)、王儷婧
【債務人戶籍地】
衢州市柯城區(qū)
【管理人】
浙江天贊律師事務所
【基本情況】
債務人章某某原系衢州某醫(yī)院在編職工，因不能清償?shù)狡趥鶆涨屹Y產(chǎn)不足以清償全部債務，曾于2021年5月向柯城法院提出個人債務集中清理申請。柯城法院受理后，管理人經(jīng)調查發(fā)現(xiàn)章某某有債權人11家。因未能形成合適的清理方案，章某某撤回了申請。撤回后，章某某陸續(xù)清償了部分債權，但銀行貸款無力償還出現(xiàn)逾期，章某某擔心被銀行起訴主動向法院咨詢重新申請個債清理的條件和流程，并于2023年5月再次向柯城法院提出個債清理申請。
【清理情況】
2023年5月16日，柯城法院裁定受理章某某的個人債務集中清理申請并指定管理人。債權申報期內，一名自然人以及五家金融機構（分別為兩家農(nóng)商銀行、兩家國有金融機構、一家商業(yè)銀行）共六家債權人申報債權，其中四家金融機構尚未提起訴訟。經(jīng)管理人審核認定的債權本金金額為852697.02元、利息250881.75元（清償方案簽訂時）、其他損失3531.56元，合計1107110.33元。清理過程中，債務人章某某與六家債權人分別達成《債務清償方案》，確定債務人用兩年時間分三期100%（前兩期本金，第三期本金加利息）清償債務。和解協(xié)議生效后，債權人同意立即解除對債務人所采取的財產(chǎn)保全、納入失信名單、限制高消費等執(zhí)行措施，對債務人不設行為考察期。管理人據(jù)此擬定《章某某個人債務集中清理案和解協(xié)議》，提請法院認可。2023年9月11日，柯城法院裁定認可《和解協(xié)議》。隨后管理人向法院申請解除了對章某某的執(zhí)行措施。
【典型意義】
本案是探索金融機構尤其是國有金融機構參與個人債務集中清理程序并破解表決難問題的典型案例。債務人章某某通過一次失敗的清理認識到了個債清理程序的制度優(yōu)勢并主動申請通過該程序進行債務重組，解決債務困境?？鲁欠ㄔ涸谶M行個人債務集中清理工作時，堅持從幫助債務人徹底擺脫債務困境的目的出發(fā)，以債權的全面、集中清理為原則，將所有已訴未訴債權一并納入清理，以發(fā)揮訴源、執(zhí)源治理的功能作用。本案債務人章某某的債權人基本是金融機構，除兩家本地農(nóng)商銀行外，其他三家銀行的審批權限均不在衢州本地。按照以往實踐來看，但凡涉國有金融債權人的清償方案均“一票否決”，無法清理成功。考慮到債務人清償方案并未實質影響債權數(shù)額，為解決金融機構表決限制，本案未召開集中的債權人會議，而是參照破產(chǎn)和解自行達成協(xié)議的相關規(guī)定，探索“破產(chǎn)和解”模式下金融債權各自靈活協(xié)商機制，從而打破債權人會議對表決時間、方式的限制，最終獲得所有金融機構的同意和支持。
案例九 俞某某、劉某某個人債務集中清理案
【關鍵詞】夫妻債務“雙軌交叉式”合并清理；金融債權一致決；分配提存；保留唯一住房；促成復婚
【受理法院】
天臺縣人民法院
【審判員】
陳中云
【債務人戶籍地】
天臺縣
【管理人】
臺州中衡會計師事務所有限公司
【基本案情】
債務人俞某某和劉某某原系夫妻，二人于2009年至2018年投資汽車用品店、足浴店和浴場虧損300余萬元。以上資金來源為民間借款以及銀行貸款，每月需支付高額利息，最終陷入債務困境。為盡早還清債務，俞某某除正常上班領取約5000元/月的工資外，還利用休息時間在外做水電工。已經(jīng)退休的劉某某除每月領取約6000元的退休金外，仍在中醫(yī)館打工，月收入約為3000元。
【清理情況】
管理人接受指定后，依法開展財產(chǎn)調查和接受債權申報工作。債權申報期內，俞某某案共有12位債權人申報債權（包含6家金融機構債權人），確認的債權總額為1,390,319.82元。劉某某案共有11位債權人申報債權（包含4家金融機構債權人），確認的債權總額為1,445,862.17元。
管理人前期與金融機構進行溝通，了解到在未保證全額清償本金的情況下，很難獲取他們對清理方案的同意，而且國有銀行囿于規(guī)定不能同意清理方案。因此，管理人設計了附條件免除方案，促成金融債權人達成全體一致決，即在債務人分期全額清償本金的前提下，全體金融債權人均同意雙重多數(shù)決的表決規(guī)則。
調查過程中，管理人發(fā)現(xiàn)債權人對劉某某意見較大，認為劉某某不配合處置其名下的3套拆遷安置房。經(jīng)詳細了解，劉某某名下的三套安置房屬于劉某某兄妹三人所有，但因劉某某被申請強制執(zhí)行，上述安置房均無法辦理過戶手續(xù)?？紤]到俞某某在單位居住、劉某某在外租房且年紀均較大，需要一處住房，而且兩人均有固定收入。因此，管理人制定了劉某某7年內償還本金、俞某某5年內償還本金的清理方案，保留劉某某拆遷安置房。
因大量舉債，兩人已離婚多年?？紤]到兩人仍有感情基礎，管理人勸說兩人復婚，基于二者的婚姻關系及劉某某名下的安置房需支付房款來提取俞某某公積金，轉變公積金的功能，用于償還俞某某清理方案中的大部分首期款項。
2022年12月12日，各債權人和債務人俞某某、劉某某在天臺法院主持下召開第一次債權人會議，表決結果符合表決規(guī)則規(guī)定，債權人同意在債務人按期履行重整方案后免除全部利息，本案最終的清償比例為本金100%。目前，兩位債務人已按清理方案履行了2期。
【典型意義】
1. 預先設定最低清償標準，達成金融債權一致決以便順利推進案件。管理人參照企業(yè)破產(chǎn)法和解方案的表決規(guī)則，在未全額清償本金的情況下，給予金融機構一票否決權，最終六家金融機構均同意了管理人制作的表決規(guī)則，為后期表決事項的通過打下了堅實的基礎。
2. 對未申報債權進行分類處理，平衡各方主體權益，節(jié)約司法資源。（1）已經(jīng)申請執(zhí)行的債權人、金融債權人若不申報債權，則根據(jù)本金金額占比進行分配留存，留存至最后一期履行完畢后一年。最終3名債權人補充申報。（2）對于不申報的親屬債權人，要求出具承諾書，承諾在履行期內不主張債權。
3. 夫妻共同債務“雙軌交叉式”合并清理模式加快案件審理進程。俞某某、劉某某許多債務重合，考慮到兩人無共同財產(chǎn)且未來收入并非共同經(jīng)營所得，本案采取程序合并的審理方式，即分別進行財產(chǎn)申報、制作整理方案，但在財產(chǎn)調查、財產(chǎn)分配、債權人會議環(huán)節(jié)同時進行，僅用時4個月結案。
4. 妥善處置拆遷安置權益，債務人得以保留唯一住房，夫妻破鏡重圓。有個人債務集中清理托底，對債務人劉某某申請強制執(zhí)行措施的債權人均同意解除對劉某某的強制執(zhí)行措施，便于安置房過戶手續(xù)的辦理，一家人今后將不再為此事憂慮。本案的順利結案也促成了夫妻重修于好，如今俞某某與劉某某已住進拆遷安置房。
案例十 青田益某女鞋加工廠個人債務集中清理案
【關鍵詞】個體工商戶債務重整；執(zhí)破融合；重整貸；活查封
【受理法院】
青田縣人民法院
【合議庭成員】
劉瑾璐、楊忠俊、劉凱
【債務人所在地】
青田縣
【管理人】
無
【基本案情】
青田益某女鞋加工廠（下稱加工廠）是一家以從事皮革以及制鞋業(yè)為主的個體工商戶。2022年，加工廠受疫情影響資金周轉不靈，經(jīng)營陷入困境，11月因工資問題，48名工人向人民調解委員會申請調解，雙方達成支付勞動工資協(xié)議并經(jīng)青田法院司法確認。后因加工廠未按約支付工資，48名工人申請強制執(zhí)行，執(zhí)行標的總額39.8萬元。
執(zhí)行過程中，青田法院現(xiàn)場調查發(fā)現(xiàn)該廠仍在正常生產(chǎn)經(jīng)營，且大多數(shù)申請執(zhí)行人也在崗工作。同時，該廠經(jīng)營者冉某在之前的經(jīng)營過程中，無論是工資支付還是貨款結算都非常及時，繼續(xù)經(jīng)營加工廠清償債務的意愿強烈。2023年3月始，生產(chǎn)回暖，多數(shù)工人愿意留在加工廠繼續(xù)工作以開展生產(chǎn)自救，有20多名工人向法院提交聯(lián)名信請求能對加工廠放水養(yǎng)魚。經(jīng)研判，青田法院認為，加工廠作為個體工商戶符合個人債務清理條件，遂引導其提出申請。2023年4月，青田法院裁定受理青田益某女鞋加工廠個人債務集中清理案件。
【清理情況】
案件受理后，青田法院根據(jù)具體情況組建了由破產(chǎn)法官、執(zhí)行法官共同參與的“執(zhí)破融合”審判團隊。先由執(zhí)行法官摸排加工廠及經(jīng)營者的財產(chǎn)、負債情況。經(jīng)申報查詢，加工廠僅有幾套生產(chǎn)設備，經(jīng)營者冉某名下也只有一輛價值不高的汽車，遠不夠清償債務，冉某唯一經(jīng)濟來源就是該加工廠的經(jīng)營收入，另還有兩名未成年子女需要撫養(yǎng)，無其他有價值財產(chǎn)，屬于“誠實而不幸”的經(jīng)營戶。另加工廠共欠48名工人工資39.8萬元，工人雖然繼續(xù)工作意愿強烈，但是每月的工資系其生活基本保障，無法拖延。
經(jīng)過多次實地走訪和分析研判，執(zhí)行部門先決定對加工設備進行活查封，確保能夠繼續(xù)生產(chǎn)。針對加工廠資金暫時短缺的迫切問題，法院主動對接青田農(nóng)商銀行，借力金融機構，通過“個人債務重整貸款”方式，向經(jīng)營者發(fā)放貸款30萬元。另多次組織48名職工債權人與債務人逐一溝通清償方案，最終所有債權人達成一致，放棄部分債權，30萬元貸款用于一次性清償工資，清償比例超過70%，債務一次性出清。有30多名工人繼續(xù)留在加工廠工作，加工廠也恢復了經(jīng)營。
【典型意義】
個體工商戶是百姓生活最直接的服務者。據(jù)統(tǒng)計，我國登記在冊的個體工商戶有1.14億戶，占市場主體總量的三分之二，帶動近三億人就業(yè)，在穩(wěn)增長、促就業(yè)、惠民生等方面發(fā)揮著重要作用。但是按照現(xiàn)行的企業(yè)破產(chǎn)法律制度，個體工商戶并沒有破產(chǎn)的資格與權利，導致經(jīng)營者難以走出債務困境。為打通個體工商戶的市場退路，青田法院按照省高院相關規(guī)定，探索擴大“個人債務重整貸款”主體范圍，主動對接金融機構，推動銀行重整貸業(yè)務從單純的個人債務升級到個體工商戶，助力債務一次性出清，在保障勞動者穩(wěn)定就業(yè)的同時幫助工廠紓困解難，實現(xiàn)多方共贏。
本案也是個人債務清理領域“執(zhí)破融合”助力優(yōu)化法治化營商環(huán)境的典型案例。通過“執(zhí)破融合”專業(yè)團隊的組建，前期執(zhí)行法官充分發(fā)揮在查詢、控制財產(chǎn)方面的優(yōu)勢，對被執(zhí)行工廠誠信履行情況進行評估，通過“活查封”等手段，盡可能減少對被執(zhí)行人的影響。中后期破產(chǎn)團隊及時介入，發(fā)揮好個債清理特殊制度優(yōu)勢，與48名債權人逐一談判制定出清化解方案，引入金融機構資金活水，一攬子化解為誠信經(jīng)營者提供新生。
