發(fā)文機關(guān)國家金融監(jiān)督管理總局
發(fā)文日期2024年07月12日
時效性現(xiàn)行有效
發(fā)文字號金函〔2024〕51號
施行日期2024年07月12日
效力級別部門規(guī)范性文件
徐建賢代表：
您提出的關(guān)于推行企業(yè)貸款到期“無本續(xù)貸”制度的建議收悉。經(jīng)商中國人民銀行，現(xiàn)答復(fù)如下：
一、 關(guān)于優(yōu)化貸款續(xù)貸流程、調(diào)整貸款分類管理的建議
金融監(jiān)管總局十分關(guān)注小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)成本和效率問題。為了縮短小微企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)時間，提高續(xù)貸效率，降低資金“過橋”成本，金融監(jiān)管總局在要求銀行審慎規(guī)范經(jīng)營、管好風(fēng)險的前提下，出臺了小微企業(yè)無還本續(xù)貸政策，明確了一系列監(jiān)管要求。
一是完善監(jiān)管制度，明確無還本續(xù)貸標(biāo)準(zhǔn)?！吨袊y監(jiān)會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2014〕36號，以下簡稱36號文）提出，對于流動資金貸款到期后仍有融資需求的小微企業(yè)，銀行可提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審，對生產(chǎn)經(jīng)營正常、信用狀況良好、符合續(xù)貸條件的小微企業(yè)，銀行可以在貸款到期前與企業(yè)簽訂新的借款合同，發(fā)放新貸款結(jié)清原有貸款，為小微企業(yè)提供續(xù)貸支持。
二是明確小微企業(yè)無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險分類要求。36號文明確，銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴(yán)格按照貸款五級風(fēng)險分類基本原則、分類標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮借款人的還款能力、正常營業(yè)收入、信用評級以及擔(dān)保等因素，合理確定小微企業(yè)續(xù)貸貸款的風(fēng)險分類；符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃為正常類。
三是引導(dǎo)銀行加強無還本續(xù)貸產(chǎn)品開發(fā)。金融監(jiān)管總局持續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)開發(fā)續(xù)貸專門產(chǎn)品，拓展續(xù)貸業(yè)務(wù)功能，取得了較好成效。《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕42號）進一步要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)要開發(fā)小微企業(yè)續(xù)貸專門產(chǎn)品或完善現(xiàn)有產(chǎn)品續(xù)貸功能，原則上小微企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品都應(yīng)具備續(xù)貸功能。在每年開展的商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價中，也專門設(shè)置了小微企業(yè)續(xù)貸相關(guān)指標(biāo)。
在金融監(jiān)管總局的引導(dǎo)下，銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長。截至2024年5月末，小微企業(yè)無還本續(xù)貸余額5.6萬億元，同比增長25.6%。下一步，金融監(jiān)管總局將繼續(xù)督促銀行業(yè)金融機構(gòu)落實好小微企業(yè)無還本續(xù)貸監(jiān)管政策，優(yōu)化無還本續(xù)貸產(chǎn)品，對符合條件的小微企業(yè)加大支持力度。
二、 關(guān)于加大政策支持力度的建議
金融監(jiān)管總局一直注重發(fā)揮政策合力，聯(lián)動相關(guān)部門完善小微企業(yè)貸款配套政策，為銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)提供政策支持。
一是加大監(jiān)管激勵力度。對小微企業(yè)貸款實施差異化監(jiān)管，權(quán)重法下計量信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)時，對中小企業(yè)貸款適用85%的風(fēng)險權(quán)重、對符合條件的小微企業(yè)貸款適用75%的風(fēng)險權(quán)重，有效節(jié)約了銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款占用的資本。出臺不良容忍度政策，明確銀行普惠型小微企業(yè)貸款不良率在自身各項貸款不良率加3個百分點以內(nèi)的，可不作為監(jiān)管評級和銀行內(nèi)部績效評價的扣分因素。
二是健全貸款風(fēng)險分擔(dān)機制。加快健全融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管規(guī)制，重點推進政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)，鼓勵政府性融資擔(dān)保機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，加大對小微企業(yè)的支持力度。截至2023年末，全國政府性融資擔(dān)保機構(gòu)的小微企業(yè)融資擔(dān)保余額1.64萬億元，同比增長19.80%。政府性融資擔(dān)保機構(gòu)持續(xù)壓降擔(dān)保收費，全國平均擔(dān)保費率已降至1%以下。
三是實施財稅支持政策。推動財政部、稅務(wù)總局出臺小微企業(yè)、個體工商戶貸款利息收入免征增值稅政策，聯(lián)合財政部實施中央財政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)獎補政策，對示范區(qū)提供財政資金獎補。
四是加強信用信息歸集共享。聯(lián)合稅務(wù)總局深化“銀稅互動”，聯(lián)合國家發(fā)展改革委推廣“信易貸”模式，加強小微企業(yè)信用信息歸集共享，破解銀行和企業(yè)“信息不對稱”難題。
下一步，金融監(jiān)管總局將繼續(xù)聯(lián)動相關(guān)部門落實好支持政策，為銀行服務(wù)小微企業(yè)提供良好外部政策環(huán)境。
三、 關(guān)于推動金融科技應(yīng)用的建議
近年來，金融監(jiān)管總局會同中國人民銀行指導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)綜合運用大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技手段，將稅務(wù)、工商、電力等外部信用信息與銀行內(nèi)部金融數(shù)據(jù)有機結(jié)合，優(yōu)化信用評估模型，為小微企業(yè)準(zhǔn)確“畫像”，提升小微企業(yè)貸款風(fēng)險管理水平。當(dāng)前，越來越多的銀行研發(fā)了線上辦理的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，注重審核第一還款來源，降低對抵質(zhì)押品的依賴，增加信用貸款投放，拓寬了服務(wù)覆蓋面，提升了貸款可得性。
下一步，金融監(jiān)管總局將繼續(xù)指導(dǎo)銀行運用好金融科技手段，開發(fā)小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，提升續(xù)貸效率，更好滿足小微企業(yè)需求。
感謝您對金融監(jiān)管總局的關(guān)心與支持！
國家金融監(jiān)督管理總局
2024年7月12日
