發(fā)文機(jī)關(guān)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局
發(fā)文日期2024年07月12日
時(shí)效性現(xiàn)行有效
發(fā)文字號(hào)金函〔2024〕51號(hào)
施行日期2024年07月12日
效力級(jí)別部門(mén)規(guī)范性文件
徐建賢代表：
您提出的關(guān)于推行企業(yè)貸款到期“無(wú)本續(xù)貸”制度的建議收悉。經(jīng)商中國(guó)人民銀行，現(xiàn)答復(fù)如下：
一、 關(guān)于優(yōu)化貸款續(xù)貸流程、調(diào)整貸款分類管理的建議
金融監(jiān)管總局十分關(guān)注小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)成本和效率問(wèn)題。為了縮短小微企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)時(shí)間，提高續(xù)貸效率，降低資金“過(guò)橋”成本，金融監(jiān)管總局在要求銀行審慎規(guī)范經(jīng)營(yíng)、管好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，出臺(tái)了小微企業(yè)無(wú)還本續(xù)貸政策，明確了一系列監(jiān)管要求。
一是完善監(jiān)管制度，明確無(wú)還本續(xù)貸標(biāo)準(zhǔn)?！吨袊?guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2014〕36號(hào)，以下簡(jiǎn)稱36號(hào)文）提出，對(duì)于流動(dòng)資金貸款到期后仍有融資需求的小微企業(yè)，銀行可提前按新發(fā)放貸款的要求開(kāi)展貸款調(diào)查和評(píng)審，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、信用狀況良好、符合續(xù)貸條件的小微企業(yè)，銀行可以在貸款到期前與企業(yè)簽訂新的借款合同，發(fā)放新貸款結(jié)清原有貸款，為小微企業(yè)提供續(xù)貸支持。
二是明確小微企業(yè)無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分類要求。36號(hào)文明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照貸款五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類基本原則、分類標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮借款人的還款能力、正常營(yíng)業(yè)收入、信用評(píng)級(jí)以及擔(dān)保等因素，合理確定小微企業(yè)續(xù)貸貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類；符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃為正常類。
三是引導(dǎo)銀行加強(qiáng)無(wú)還本續(xù)貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。金融監(jiān)管總局持續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)續(xù)貸專門(mén)產(chǎn)品，拓展續(xù)貸業(yè)務(wù)功能，取得了較好成效。《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕42號(hào)）進(jìn)一步要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要開(kāi)發(fā)小微企業(yè)續(xù)貸專門(mén)產(chǎn)品或完善現(xiàn)有產(chǎn)品續(xù)貸功能，原則上小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品都應(yīng)具備續(xù)貸功能。在每年開(kāi)展的商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)中，也專門(mén)設(shè)置了小微企業(yè)續(xù)貸相關(guān)指標(biāo)。
在金融監(jiān)管總局的引導(dǎo)下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。截至2024年5月末，小微企業(yè)無(wú)還本續(xù)貸余額5.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.6%。下一步，金融監(jiān)管總局將繼續(xù)督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)好小微企業(yè)無(wú)還本續(xù)貸監(jiān)管政策，優(yōu)化無(wú)還本續(xù)貸產(chǎn)品，對(duì)符合條件的小微企業(yè)加大支持力度。
二、 關(guān)于加大政策支持力度的建議
金融監(jiān)管總局一直注重發(fā)揮政策合力，聯(lián)動(dòng)相關(guān)部門(mén)完善小微企業(yè)貸款配套政策，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)提供政策支持。
一是加大監(jiān)管激勵(lì)力度。對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)施差異化監(jiān)管，權(quán)重法下計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)時(shí)，對(duì)中小企業(yè)貸款適用85%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、對(duì)符合條件的小微企業(yè)貸款適用75%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，有效節(jié)約了銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款占用的資本。出臺(tái)不良容忍度政策，明確銀行普惠型小微企業(yè)貸款不良率在自身各項(xiàng)貸款不良率加3個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的，可不作為監(jiān)管評(píng)級(jí)和銀行內(nèi)部績(jī)效評(píng)價(jià)的扣分因素。
二是健全貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。加快健全融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管規(guī)制，重點(diǎn)推進(jìn)政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)，鼓勵(lì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。截至2023年末，全國(guó)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)融資擔(dān)保余額1.64萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.80%。政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)壓降擔(dān)保收費(fèi)，全國(guó)平均擔(dān)保費(fèi)率已降至1%以下。
三是實(shí)施財(cái)稅支持政策。推動(dòng)財(cái)政部、稅務(wù)總局出臺(tái)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶貸款利息收入免征增值稅政策，聯(lián)合財(cái)政部實(shí)施中央財(cái)政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)獎(jiǎng)補(bǔ)政策，對(duì)示范區(qū)提供財(cái)政資金獎(jiǎng)補(bǔ)。
四是加強(qiáng)信用信息歸集共享。聯(lián)合稅務(wù)總局深化“銀稅互動(dòng)”，聯(lián)合國(guó)家發(fā)展改革委推廣“信易貸”模式，加強(qiáng)小微企業(yè)信用信息歸集共享，破解銀行和企業(yè)“信息不對(duì)稱”難題。
下一步，金融監(jiān)管總局將繼續(xù)聯(lián)動(dòng)相關(guān)部門(mén)落實(shí)好支持政策，為銀行服務(wù)小微企業(yè)提供良好外部政策環(huán)境。
三、 關(guān)于推動(dòng)金融科技應(yīng)用的建議
近年來(lái)，金融監(jiān)管總局會(huì)同中國(guó)人民銀行指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技手段，將稅務(wù)、工商、電力等外部信用信息與銀行內(nèi)部金融數(shù)據(jù)有機(jī)結(jié)合，優(yōu)化信用評(píng)估模型，為小微企業(yè)準(zhǔn)確“畫(huà)像”，提升小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平。當(dāng)前，越來(lái)越多的銀行研發(fā)了線上辦理的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，注重審核第一還款來(lái)源，降低對(duì)抵質(zhì)押品的依賴，增加信用貸款投放，拓寬了服務(wù)覆蓋面，提升了貸款可得性。
下一步，金融監(jiān)管總局將繼續(xù)指導(dǎo)銀行運(yùn)用好金融科技手段，開(kāi)發(fā)小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，提升續(xù)貸效率，更好滿足小微企業(yè)需求。
感謝您對(duì)金融監(jiān)管總局的關(guān)心與支持！
國(guó)家金融監(jiān)督管理總局
2024年7月12日
