發(fā)文日期2017年12月08日
時效性現(xiàn)行有效
發(fā)文字號網(wǎng)貸整治辦函〔2017〕56號
施行日期2017年12月08日
效力級別部門規(guī)范性文件
各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，小額貸款公司監(jiān)管部門:
現(xiàn)將《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險專項整治實(shí)施方案》印發(fā)你們，請認(rèn)真貫徹執(zhí)行。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室
（銀監(jiān)會普會金融部代章）
2017年12月8日
小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險專項整治實(shí)施方案
近年來，部分小額貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，在提高金融服務(wù)普惠性、改善金融服務(wù)質(zhì)效和降低金融服務(wù)成本等方面發(fā)揮了一定作用，但也存在資質(zhì)審批不嚴(yán)、越權(quán)審批、高利放貸、暴力催收、非法經(jīng)營等問題，潛藏較大的金融風(fēng)險和社會風(fēng)險隱患。為貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，防范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，根據(jù)全國金融工作會議精神，《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》(國務(wù)院令第247 號)， 《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)(2008）23號)， 《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)(2015）221號)， 《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實(shí)施方案的通知》(國辦發(fā)(2016）21號)， 《關(guān)于進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治清理整頓工作的通知》(銀發(fā)(2017）119號)和《關(guān)于規(guī)范整頓"現(xiàn)金貸"業(yè)務(wù)的通知》(整治辦函(2017）141號，以下簡稱《現(xiàn)金貸通知》），決定集中一段時間開展小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險專項整治工作，制定實(shí)施方案如下。
一、 工作目標(biāo)和原則
(一)工作目標(biāo)
通過本次專項整治，嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)小額貸款資質(zhì)審批，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營行為，嚴(yán)厲打擊和取締非法經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款的機(jī)構(gòu)。并以此為契機(jī)，進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管全面覆蓋和風(fēng)險有效防控。
(二)工作原則
借鑒經(jīng)驗，措施穩(wěn)妥。充分借鑒前期互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作經(jīng)驗，注重與現(xiàn)有監(jiān)管政策的銜接，依法、有序、穩(wěn)妥推進(jìn)各項工作。
標(biāo)本兼治，著眼長遠(yuǎn)。既要立足當(dāng)前，以專項整治為契機(jī)，著力防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險隱患;又要著眼長遠(yuǎn)，及時總結(jié)提煉長效監(jiān)管建議。
高度重視，加強(qiáng)協(xié)作。各地要高度重視此次專項整治工作，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，完善工作機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)外協(xié)調(diào)和上下聯(lián)動，強(qiáng)化跨部門和跨區(qū)域協(xié)作配合，切實(shí)落實(shí)整治責(zé)任。
做好預(yù)案，守住底線。統(tǒng)籌考慮各種突發(fā)風(fēng)險，做好風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案和輿情預(yù)案，防止借款人借機(jī)逃廢債，防范產(chǎn)生處置風(fēng)險的風(fēng)險，守住風(fēng)險底線。
二、 排查和整治重點(diǎn)
網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款，具有通過互聯(lián)網(wǎng)平臺上獲取借款人，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺積累的客戶經(jīng)營、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)等特定場景信息等評定信用風(fēng)險，在線上完成貸款全業(yè)務(wù)流程等特點(diǎn)。主要形式包含全國范圍內(nèi)純線上經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司，跨區(qū)域線上、線下結(jié)合開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款的小額貸款公司。
本次專項整治主要排查小額貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)開展小額貸款業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性，打擊無網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)甚至無放貸資質(zhì)卻經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款的機(jī)構(gòu)。在排查和整治時，重點(diǎn)突出以下方面:
(一)嚴(yán)格管理審批權(quán)限。小額貸款公司的批設(shè)部門應(yīng)符合國務(wù)院有關(guān)文件規(guī)定。對于不符合相關(guān)規(guī)定的已批設(shè)機(jī)構(gòu)，要重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。已由計劃單列市批設(shè)的相關(guān)機(jī)構(gòu)，由省級政府小額貸款公司監(jiān)管部門和計劃單列市小額貸款公司監(jiān)管部門協(xié)商核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。
(二)重新審查網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，根據(jù)國務(wù)院有關(guān)文件和當(dāng)?shù)噩F(xiàn)行有關(guān)制度規(guī)定(當(dāng)?shù)責(zé)o相關(guān)監(jiān)管制度的應(yīng)盡快補(bǔ)齊) ，主要審查發(fā)起股東資質(zhì)、借款人來源、互聯(lián)網(wǎng)場景、內(nèi)生數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和數(shù)字化風(fēng)控技術(shù)等方面的經(jīng)營資質(zhì)要求是否嚴(yán)格合理，核查獲批經(jīng)營資質(zhì)的機(jī)構(gòu)是否符合相關(guān)條件。
(三)股權(quán)管理。排查小額貸款公司的股東是否具有良好的社會聲譽(yù)、誠信記錄、納稅記錄和財務(wù)狀況，是否符合法律法規(guī)規(guī)定和監(jiān)管要求。運(yùn)用穿透式監(jiān)管手段，排查股東是否以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資入股，是否委托他人或接受他人委托持有小額貸款公司股權(quán)。
(四)表內(nèi)融資。排查小額貸款公司是否主要以自有資金從事放貸業(yè)務(wù)。是否進(jìn)行非法集資、吸收或變相吸收公眾存款。是否通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)融入資金。排查通過股東借款方式融入的資金是否為股東自有資金。
(五)資產(chǎn)證券化等融資。通過信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等方式融資的，排查是否符合有關(guān)規(guī)定，審批(備案)手續(xù)是否齊備，是否通過互聯(lián)網(wǎng)、地方各類交易場所或線下協(xié)商方式銷售、轉(zhuǎn)讓及變相轉(zhuǎn)讓本公司的信貸資產(chǎn)，穿透式核查最終投資者是否是合格投資者，其用于交易的基礎(chǔ)資產(chǎn)是否是合法合規(guī)的信貸資產(chǎn)，不得直接或變相以"現(xiàn)金貸"、"校園貸"、"首付貸"等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售(類)證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品。以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入資金的比例按照《現(xiàn)金貸通知》有關(guān)要求執(zhí)行。
(六)綜合實(shí)際利率。將以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的所有借款成本與貸款本金的比例計算為綜合實(shí)際利率，并折算為年化形式。排查綜合實(shí)際利率是否符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金或設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等行為。綜合實(shí)際利率、貸款額度、貸款期限、還款方式以及逾期處理等關(guān)鍵信息是否在事前向借款人全面、充分披露并提示相關(guān)風(fēng)險。
(七)貸款管理和催收行為。排查是否建立較為完善的網(wǎng)絡(luò)小額貸款風(fēng)險控制體系，即全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對貸款質(zhì)量可能造成的影響，從借款人身份識別到貸款本息收回的全流程風(fēng)控體系。是否充分評估和持續(xù)關(guān)注借款人的信用狀況、償付能力、貸款用途等，審慎確定綜合實(shí)際利率、貸款額度、貸款期限、貸款用途限定、還款方式等。是否誘導(dǎo)借款人超過自身可負(fù)擔(dān)能力過度舉債，陷入債務(wù)陷阱。是否自行或委托第三方通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗和騷擾等方式催收貸款。
(八)貸款范圍。排查小額貸款公司是否在其監(jiān)管部門批準(zhǔn)的經(jīng)營區(qū)域或業(yè)務(wù)范圍外發(fā)放貸款。是否發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。是否采取有效措施防范借款人"以貸養(yǎng)貸"和"多頭借貸"等行為。是否發(fā)放"校園貸"和"首付貸"。是否發(fā)放貸款用于股票、期貨等投機(jī)經(jīng)營。
(九)業(yè)務(wù)合作。排查小額貸款公司是否與未履行網(wǎng)站備案手續(xù)或取得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小額貸款。是否與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，是否為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款。與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，是否將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包，是否通過"抽屜協(xié)議"等方式接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，第三方機(jī)構(gòu)是否向借款人收取息費(fèi)。
(十)信息安全。排查小額貸款公司是否建立網(wǎng)絡(luò)信息安全管理體系，是否妥善保管客戶資料和交易信息，保護(hù)客戶隱私。是否以"大數(shù)據(jù)"為名竊取或濫用客戶隱私信息，非法買賣或泄露客戶信息。
(十一)非法經(jīng)營。排查是否存在未經(jīng)批準(zhǔn)或不具備放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，或者以其他各種名義支付款項但實(shí)質(zhì)是經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。充分利用舉報平臺等渠道，及時發(fā)現(xiàn)非法經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)有關(guān)線索，充分發(fā)揮社會監(jiān)督作用。
三、 工作職責(zé)和分工
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作機(jī)制， P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)小額貸款風(fēng)險專項整治工作的總體部署和重大事項的協(xié)調(diào)處理，制定專項整治實(shí)施方案，組織研究專項整治工作中遇到的新問題，適時赴各地對專項整治工作進(jìn)行督導(dǎo)。
在各省(區(qū)、市、計劃單列市)落實(shí)整治方案工作領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，按照"誰審批、誰監(jiān)管、誰擔(dān)責(zé)"的要求，各省(區(qū)、市、計劃單列市)小額貸款公司監(jiān)管部門具體負(fù)責(zé)本次專項整治工作，按進(jìn)度推進(jìn)摸底排查、分類處置等各項工作，按時做好專項整治工作總結(jié)匯報，提出長效機(jī)制建設(shè)建議。
四、 工作步驟和方式
(一)摸底排查
對本地區(qū)網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營情況進(jìn)行摸底排查，于2018 年1月底前將摸底排查情況報P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。報送的摸底排查情況包含按編寫說明(附件1 )編寫的摸底排查情況報告， 《本地區(qū)排查網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營情況匯總表》(附件2 )和各機(jī)構(gòu)填寫的《排查網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營情況表》(附件3 )。
(二)分類處置
以摸底排查結(jié)果為基礎(chǔ)，以法律法規(guī)和有關(guān)監(jiān)管要求為依據(jù)，根據(jù)違法違規(guī)性質(zhì)、情節(jié)輕重、風(fēng)險程度和社會危害程度等因素對各類機(jī)構(gòu)實(shí)施分類處置。此項工作于2018 年3月底前完成。具體分類處置方式如下:
合規(guī)類機(jī)構(gòu)。對于已獲得網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，按專項整治要求重新審查網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，對確認(rèn)符合資質(zhì)要求、依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)的納入合規(guī)類機(jī)構(gòu)，繼續(xù)實(shí)施有效監(jiān)管，督促其規(guī)范經(jīng)營。
整改類機(jī)構(gòu)。一是對于已獲得網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，重新審查后發(fā)現(xiàn)不符合經(jīng)營資質(zhì)要求的，撤銷網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，嚴(yán)禁此類機(jī)構(gòu)在其批設(shè)部門所轄行政區(qū)域外開展貸款業(yè)務(wù)，由機(jī)構(gòu)提出整改計劃，監(jiān)管部門監(jiān)督執(zhí)行。二是對于已獲得網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，重新審查后確認(rèn)符合資質(zhì)要求，但在股權(quán)管理、融入資金、綜合實(shí)際利率、貸款管理、貸款催收、貸款范圍、業(yè)務(wù)合作、信息安全等方面不符合專項整治要求和有關(guān)規(guī)定的，責(zé)令限期整改。整改后驗收合格的，繼續(xù)實(shí)施有效監(jiān)管，督促其規(guī)范經(jīng)營，發(fā)生違法違規(guī)行為的視情節(jié)輕重采取相應(yīng)監(jiān)管措施。整改后驗收不合格的，撤銷網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，并且依法予以處置，違法違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重的堅決取締，涉嫌非法集資的按照處置非法集資工作機(jī)制予以查處。
取締類機(jī)構(gòu)。對于未經(jīng)批準(zhǔn)或不具備放貸資質(zhì)卻經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，依法予以嚴(yán)厲打擊和取締，責(zé)令其停止開辦網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，涉嫌犯罪的，移送相關(guān)司法機(jī)關(guān)。
(三)總結(jié)報告
形成本地區(qū)的整治總結(jié)情況(含長效監(jiān)管建議)報送P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。此項工作于2018 年4 月底前完成。報送的整治總結(jié)情況包含按編寫說明(附件4 )編寫的整治總結(jié)報告，長效監(jiān)管建議，《本地區(qū)專項整治情況匯總表》(附件5 ) ，合規(guī)類機(jī)構(gòu)及驗收合格的機(jī)構(gòu)填寫的《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營情況表》(附件6 )。
其中，長效監(jiān)管建議包含但不限于以下內(nèi)容:針對全國范圍內(nèi)線上經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，跨區(qū)域線上、線下結(jié)合開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款的小額貸款公司以及在省級行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營線上貸款的小額貸款公司，分別提出定義、監(jiān)管體制、準(zhǔn)入條件(注冊資本、股東資質(zhì)等)、融資比例(表內(nèi)、表外)、風(fēng)控機(jī)制、信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施等方面的監(jiān)管建議。針對按《現(xiàn)金貸通知》要求，已經(jīng)批準(zhǔn)籌建、暫停批準(zhǔn)開業(yè)的小額貸款公司，逐一提出評估和處置建議。
附件: 1. ((XX省(區(qū)、市、計劃單列市)小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險摸底排查情況報告》編寫說明
2. ((本地區(qū)排查網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營情況匯總表》
3. ((排查網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營情況表》
4. ((XX省(區(qū)、市、計劃單列市)小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險整治總結(jié)情況報告》編寫說明
5. ((本地區(qū)專項整治情況匯總表》
6. ((小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營情況表》
(附件以電子文檔形式另發(fā))
