信用卡作為一種個人金融工具，以其方便、快捷、安全、通用的優(yōu)勢在消費(fèi)者群體中迅速普及，與之相伴的信用卡法律糾紛也層出不窮，損害了各方主體的合法權(quán)益。近年來，因信用卡使用產(chǎn)生的糾紛不斷訴至法院，主要糾紛類型包括信用卡透支糾紛、冒用糾紛、年費(fèi)糾紛等。在這些糾紛中，有不少是因為消費(fèi)者不當(dāng)使用信用卡從而承擔(dān)法律責(zé)任。典型的案例有：
案例一：信用卡被盜后產(chǎn)生的欠款仍要清償
汪某辦理了一張信用卡，激活卡片后取消了消費(fèi)驗密功能。后來，銀行根據(jù)汪某的資信情況，將信用卡臨時額度調(diào)高，并以手機(jī)短信形式通知了汪某。汪某在就餐時錢包被盜，并于事發(fā)當(dāng)晚向開卡銀行進(jìn)行了卡片掛失。但是在信用卡丟失期間，他人刷卡消費(fèi)6萬余元，銀行就這筆費(fèi)用要求汪某償還。汪某辯稱自己是受害者，被盜刷的錢并非其實際消費(fèi)，信用卡被盜刷后的損失不應(yīng)由消費(fèi)者承擔(dān)。況且，銀行自行提高信用卡的信用額度，存在一定過錯，對于超出原授信額度的損失應(yīng)當(dāng)由銀行承擔(dān)。
【評析】法院審理后認(rèn)為，汪某作為持卡人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)其信用卡丟失后至掛失前因透支發(fā)生的欠款，而在掛失后發(fā)生的不是由持卡人本人有意所為而造成的債務(wù)和損失則不必由持卡人承擔(dān)。銀行與汪某簽訂的協(xié)議是雙方當(dāng)事人的真實意思表示，持卡人在申領(lǐng)表上簽字，表示接受其中各項約定。根據(jù)協(xié)議約定，銀行有權(quán)就持卡人的資信變動情況、用卡情況對持卡人的信用額度進(jìn)行調(diào)整，因而銀行調(diào)整信用卡的信用額度并不存在過錯。
實踐中，持卡人因保管不善致使信用卡丟失、被盜后被他人惡意消費(fèi)是這類案件產(chǎn)生的主要原因。有的持卡人將信用卡與身份證一起放置；持卡人隨意泄漏信用卡的密碼；將信用卡借與他人或轉(zhuǎn)讓；利用信用卡進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)時，由于電腦的安全保護(hù)系統(tǒng)存在漏洞，冒用人通過破譯持卡人的網(wǎng)絡(luò)賬戶密碼，冒充持卡人進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等交易。因此，持卡人一定要妥善保管好自己的信用卡，不定期的更換密碼，提高防范意識。
案例二：消費(fèi)者延遲償還信用卡欠款有可能承擔(dān)刑事責(zé)任
為了在外地做生意方便，陳先生辦理了一張信用卡，兩年間一直用該卡消費(fèi)。由于受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，生意資金周轉(zhuǎn)不靈，陳先生想把未償還的欠款先拖一拖，等手頭寬裕時連滯納金一起付清。因此，陳先生沒有太在意銀行的電話、催款函以及上門催收。直到公安人員找上門來，陳先生才知道透支信用卡竟然會構(gòu)成犯罪，頓時后悔莫及。經(jīng)審查，陳林共欠銀行8萬多元，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，陳先生觸犯了信用卡詐騙罪。
【評析】由于我國目前的個人信用制度不是很完善，各銀行、金融機(jī)構(gòu)之間不具有橫向聯(lián)系性，無法全面掌握個人的不良信譽(yù)記錄，使得部分人群對個人信用的漠視，進(jìn)行惡意透支時肆無忌憚。實踐中，持卡人一般采用短時間內(nèi)多次、多地域提取現(xiàn)金或消費(fèi)無需發(fā)卡機(jī)構(gòu)特別授權(quán)的最高金額，并在巨額透支后逃匿。
2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院出臺《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，進(jìn)一步明確了“惡意透支”型信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)。即持卡人以非法占有為目的，透支本金超過一萬元，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，就會被認(rèn)定為“惡意透支”，有可能受到刑事追訴。消費(fèi)者透支的原因有很多，不管出于何種原因，消費(fèi)者都應(yīng)該在自己可承受的范圍內(nèi)進(jìn)行透支消費(fèi)。透支消費(fèi)一旦被認(rèn)定為惡意，所面對的不僅僅是高額的透支本息及費(fèi)用，還有可能面臨刑事追訴。持卡人應(yīng)該重視透支款并養(yǎng)成良好的刷卡消費(fèi)習(xí)慣和信用。
案例三：信用卡未被使用仍要繳納年費(fèi)
林小姐有5張信用卡，有的是為了幫朋友忙辦的，有的是為了可愛的贈品辦的，而經(jīng)常使用的只有2張，剩下的卡都沒有激活。到了年底，銀行發(fā)出的提醒信息才讓林小姐知道，未激活的信用卡仍要繳納年費(fèi)。林小姐認(rèn)為，信用卡未被激活不應(yīng)該支付年費(fèi)，促銷員在辦卡時沒有說明不開通要繳年費(fèi)，也沒有告知免年費(fèi)的條件。銀行方面則表示，用戶辦理信用卡是自愿的，每一張信用卡都有制作、信息維護(hù)等成本，在客戶簽訂的信用卡合約上明確約定了要消費(fèi)滿一定次數(shù)才能免除年費(fèi)。
【評析】消費(fèi)者和銀行簽訂的信用卡申領(lǐng)表及領(lǐng)用合約都是統(tǒng)一格式制作的，根據(jù)《民法通則》有關(guān)規(guī)定，消費(fèi)者可以以對方未有明確告知為由主張格式條款無效。但是，有的銀行在聲明及申請人簽名欄中注有“申請人知悉并了解銀行信用卡章程及領(lǐng)用合約內(nèi)容，自愿遵守合約的規(guī)定”等內(nèi)容，這將用于證明銀行已就不利于消費(fèi)者的格式條款盡到說明義務(wù)。因此，消費(fèi)者在簽字前一定要注意閱讀信用卡領(lǐng)用合約，尤其是相關(guān)費(fèi)率及違約責(zé)任部分。銀行出于占領(lǐng)市場考慮，為辦理信用卡的消費(fèi)者提供小禮品，消費(fèi)者往往為了領(lǐng)取小禮品忽略領(lǐng)用合約的規(guī)定，甚至連聲明和申請人簽名欄中的內(nèi)容都不仔細(xì)閱讀的做法不可取。
