發(fā)文機關(guān)國家金融監(jiān)督管理總局
發(fā)文日期2024年12月25日
時效性現(xiàn)行有效
施行日期2024年12月25日
效力級別部門規(guī)范性文件
近期，在社交平臺上出現(xiàn)打著“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”旗號的不法貸款中介信息，誘導(dǎo)消費者“借新還舊”或者申請高息過橋墊資，這種所謂的“重組”和“優(yōu)化”不僅隱藏著高額收費陷阱和個人信息泄露等風(fēng)險，而且可能被誘騙實施詐騙等犯罪行為而觸犯法律。為此，國家金融監(jiān)督管理總局金融消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布風(fēng)險提示，提醒廣大群眾警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清“債務(wù)重組”的本質(zhì)及其背后隱藏的風(fēng)險，防范合法權(quán)益受到侵害。
此類“債務(wù)重組”貸款中介活動主要有以下兩種套路：
一、借新還舊。不法貸款中介以“債務(wù)優(yōu)化”“幫助解決債務(wù)問題”等名義，為貸款償還壓力較大或已逾期的消費者推薦“無抵押信用貸款”，協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)，并促成貸款機構(gòu)發(fā)放相關(guān)貸款，用于“置換”消費者原有貸款。貸款中介根據(jù)消費者征信情況收取高額手續(xù)費。
二、提供高息墊資，收取“砍頭息”。不法貸款中介以幫助消費者“養(yǎng)好征信”等名義，誘導(dǎo)消費者向其申請墊資，再幫消費者申請貸款償還墊資。在此過程中，中介機構(gòu)首先收取一筆不菲的墊資費，促成貸款后再按放款額一定比例收取高額的服務(wù)費。
參與上述“債務(wù)重組”可能給消費者帶來以下風(fēng)險：
一、高額息費導(dǎo)致的還款壓力。不法中介為牟取利益，在誘導(dǎo)消費者“以貸還貸”或者使用其提供的過橋資金時往往從中收取服務(wù)費、手續(xù)費、墊資過橋利息等各種名目的高額費用，消費者“債務(wù)重組”后的綜合資金成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正常銀行貸款的息費水平，尤其是通過中介墊資再貸款償還墊資的方式，不僅要承擔(dān)墊資費，還要承擔(dān)高額的服務(wù)費。消費者若無穩(wěn)定的資金來源，通過借新還舊、高息過橋墊資等方式，不但不能真正緩解債務(wù)壓力，還可能造成資金鏈斷裂，陷入更大還款壓力的困境。
二、信息安全權(quán)被侵害。消費者在選擇不法中介幫助貸款或提供墊資時，需將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產(chǎn)信息等重要信息提供給對方。部分中介因管理不善或者為謀取非法利益，可能造成消費者個人信息泄露甚至被出售，侵害消費者信息安全權(quán)。
三、違約違法風(fēng)險。消費者與銀行簽訂的貸款合同會明確約定貸款用途，所謂“債務(wù)重組”的兩種方式均涉及“倒貸”，消費者未按合同約定使用貸款，將承擔(dān)違約責(zé)任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響。特別是如果配合不法中介向銀行申請貸款時，通過編造虛假理由、使用虛假證明材料等手段獲取貸款資格，此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費者甚至可能會被追究相關(guān)法律責(zé)任。
針對上述問題，國家金融監(jiān)督管理總局金融消費者權(quán)益保護(hù)局提醒廣大群眾警惕不法貸款中介誘導(dǎo)“債務(wù)重組”可能帶來的風(fēng)險，切實增強防范意識。確有融資需求的，請向銀行等正規(guī)金融機構(gòu)咨詢，依據(jù)貸款規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)，保護(hù)自身權(quán)益。
一、警惕不法貸款中介虛假宣傳和誘導(dǎo)。充分認(rèn)識違規(guī)“倒貸”的風(fēng)險和危害，警惕不法中介隱瞞不利信息、只談?wù)T人條件的虛假宣傳和誤導(dǎo)，切勿盲目相信陌生來電、短信、廣告?zhèn)鲉?、社交平臺等渠道推送的“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”“免抵押擔(dān)保”等貸款中介信息，避免陷入相關(guān)陷阱。
二、選擇正規(guī)金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。不法貸款中介并非依法取得金融許可證的持牌金融機構(gòu)，其從事的中介活動主要是了解貸款需求、編制材料、申請貸款的居間行為，并非貸款合同當(dāng)事方。建議消費者合理評估自身收入水平和消費能力，做好收支籌劃，通過正規(guī)金融機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，符合條件的可以積極申請無還本續(xù)貸，并按照約定用途使用貸款，避免挪作他用，產(chǎn)生違約責(zé)任，影響個人征信，甚至承擔(dān)刑事責(zé)任。如對有關(guān)業(yè)務(wù)存在疑問，可通過金融機構(gòu)官方網(wǎng)站公布的熱線等進(jìn)行咨詢核實。
三、注意保護(hù)個人信息安全。妥善保管個人身份證件、銀行卡、金融賬戶等，不輕易委托他人代為辦理相關(guān)手續(xù)，避免個人信息泄露或被非法利用、買賣，以防個人財產(chǎn)遭受損失。如發(fā)現(xiàn)自身合法權(quán)益受到侵害，請注意保存相關(guān)證據(jù)，及時向公安機關(guān)報案。
